גלובס - עיתון העסקים של ישראלאתר נגיש

מחקר רשות התחרות: לווי משכנתאות רבים מפסידים עשרות אלפי שקלים

המחקר מצביע על כך שבעוד מסלולי המשכנתאות בישראל מגוונים יחסית למדינות אחרות בעולם, השקיפות היא מהנמוכות ● בין היתר, אחת התוצאות היא שבמקרים רבים נוטלי המשכנתאות לא עורכים בדיקות והתמקחויות מול הבנקים, ומפסידים כסף רב

מחקר רשות התחרות: לווי משכנתאות רבים מפסידים עשרות אלפי שקלים / אילוסטרציה: Shutterstock, Serhii Krot
מחקר רשות התחרות: לווי משכנתאות רבים מפסידים עשרות אלפי שקלים / אילוסטרציה: Shutterstock, Serhii Krot

מורכבות שוק המשכנתאות בישראל, חוסר ההבנה של הלווים, מחסור בשקיפות מצד הבנקים ועלויות שונות של עריכת בדיקה משווה הביאו לכך, שעל אף ששוק המשכנתאות בישראל הוא אחד מהמגוונים בעולם - רוב לווי המשכנתאות לא עורכים בדיקות והשוואות בין הבנקים. התוצאה: אנשים משלמים על המשכנתאות שהם לוקחים סכומים גבוהים בהרבה ממה שיכלו לשלם, אם היו עורכים בדיקות מקיפות. כך עולה ממחקר שערכה חטיבת המחקר של רשות התחרות.

העבודה, שנערכה על ידי הכלכלנים ד"ר ענת אלכסנדרון ואביתר גוטמן ששמה "בעיות אינפורמציה בשוק המשכנתאות בישראל: פיזור מחירים וחיפוש", מצאה כי על אף שתהליך של תיחור (כלומר בדיקה משווה של הצעות שונות וניסיון להתמקח על התנאים מול הגורמים השונים. א"מ) עשוי להביא לחסכון של עשרות אלפי שקלים בהחזרים המצטברים של המשכנתה, רק 44% מהלווים נוקטים בצעד הזה.

המחקר מתאר מצב פרדוקסלי: לכאורה לקוחות הבנקים למשכנתאות נהנים כיום מהתגשמות המודלים הכלכליים. בפניהם מגוון אינסופי של אפשרויות ומסלולים ללקיחת משכנתאות שונות, במסלולים שונים, וכל שעליהם לעשות זה לבחור את המסלול המתאים עבורם. ואולם מתברר שמודלים לחוד ומציאות לחוד, ובפועל הלקוחות מתקשים לבצע את הבחירה הטובה, ואת התיחור שיביא להם את התועלת המקסימלית.

מדוע זה קורה? מחיר ההלוואה מותאם אישית, בהתאם לנתוני הלווה, מצבו הכלכלי, הנכס שהוא רוכש, מקום עבודתו, שיעור המשכנתה ממחיר הנכס (LTV) ועוד, הופכים את המשכנתאות למוצר בלתי אחיד; בנוסף, עלויות הגיוס של הבנק מחושבות על בסיס יומי, שמיתרגמים לשינויים בריבית המוצעות להלוואות; בנוסף, שקיפות המחירים נמוכה. הצעות עדכניות אינן מתפרסמות באופן פומבי על ידי הבנקים. לקוחות יכולים לגלוש לאתרי הבנקים ולבקש הלוואות, ואולם הם אינם יכולים לבחור לעצמם את מסלולי המשכנתה, וההצעה המקוונת שהם מקבלים אינה מהווה בהכרח הצעה אמיתית.

ולבסוף, מחירי המשכנתאות תלויים בחלוקה להלוואות משנה, כלומר המסלולים השונים (הלוואות, פריים, הלוואות צמודות והלוואות משתנות צמודות). רבים אולי סבורים שהבנק קובע מרווח רווח זהה עבור כל הלוואות המשנה הללו, אבל זו טעות. הבנק קובע מרווחים שונים עבור המסלולים השונים המאוגדים באותה משכנתה. ויותר מזה: קיים סבסוד צולב בין ההלוואות הללו.

לפיכך הלווה הישראלי אולי נחשף ליותר אפשרויות לבניית משכנתה שתפורה לפרופיל שלו מאשר במקומות אחרים בעולם, אך מבחינת שקיפות המחירים מתברר, כי ישראל נמצאת במקום נמוך יחסית למקומות אחרים ולכן קשה לו מאוד לנצל את ריבוי המסלולים והתחרות בין הבנקים.

עד כמה זה יכול לגרום לבעיות אצל הלווים? בעבודה נערכו סימולציות להלוואות זהות שלוקחים אנשים זהים בבנקים שונים, והתברר שפערי המחיר יכולים להגיע למאות שקלים בחודש ועשרות אלפי שקל בסך החזרי המשכנתה לאורך חיי הלוואה.

בעקבות הממצאים הרשות ממליצה לבדוק אפשרויות לשיפור השקיפות הבנקאית במערכות המקוונות, על מנת שהלקוח יוכל גם לבנות לעצמו את הפרופיל שלו בעיני הבנק ובכך גם לקבל אישורי משכנתאות מהבנקים שיהיו אפקטיביים ושלפיהם ניתן יהיה לנהל הליך תיחור יעיל יותר.

בעתיד אמורים לעלות ממשקים בנקאיים אחידים במסגרת תקן בנקאות פתוחה שמקודם בארץ, מה שעשוי לשפר במידת מה את המצב, וברשות ממליצים לבנות את המערכת כך, שניתן יהיה לבצע השוואות בין המשכנתאות המוצעות להם.

עוד כתבות

גדעון סער, יו"ר "התקווה החדשה" / צילום: עאטה עוויסאת

אם יזכה להקים ממשלה, גדעון סער ימנה שר אוצר מקצועי

יו"ר מפלגת "התקווה החדשה" גדעון סער אמר במפגש עם חברי מועצת איגוד לשכות המסחר כי בכוונתו למנות שר אוצר מקצועי, לא פוליטי, שיוכל להתרכז בשיקום המשק

עו"ד אסי מסינג, היועץ המשפטי של משרד האוצר / צילום: דוברות משרד האוצר

"משרת ציבור מקצועי ומסור": היועמ"ש מגבה את מסינג מול כ"ץ

במכתב ששיגר מנדלבליט לכ"ץ היום הוא מבהיר כי הוא דוחה את כל טענות כ"ץ על כך שעו"ד מסינג פועל באופן לא ראוי ● "מסינג גילה זמינות, אחריות ועשה לילות כימים כדי לסייע בידי הממשלה לקדם את מדיניותה" ● כ"ץ: "מסינג הטעה את היועץ המשפטי לממשלה במכתב תגובתו"

מרב מיכאלי, יו"ר מפלגת העבודה / צילום: אוריה תדמור

שבח שטרן תקף את מרב מיכאלי: "בניסיון לנקות את שם קסטנר, ירקה בפרצופם של נרצחים"

ח"כ שבח שטרן האשים את ח"כ מרב מיכאלי בניסיונות לטהר את שם סבה, ישראל קסטנר ז"ל וטען כי "ההיסטוריה היא שתשפוט אותו" ● מיכאלי: "ההסתה שהביאה לרצח קסטנר היא אותה ההסתה שהביאה לרצח רבין וזו אותה ההסתה שמאיימת ומכרסמת ביסודות הדמוקרטיה הישראלית כאן ועכשיו"

הבורסה בניו יורק - וול סטריט / צילום: תמר מצפי

מגמה חיובית בוול סטריט; טבע קופצת ב-6.6%, טסלה עולה ב-4%

בורסות אירופה ננעלו בעליות של 0.3%-0.8% במדדי המניות ● מניות התעופה והקרוזים בולטות בעליות חדות ● התשואה על אג"ח ממשל אמריקאי ל-10 שנים יורדת ל-1.39% לאחר שמוקדם יותר עלתה לכ-1.43%

רפאל פרנקו / צילום: איל יצהר

רפאל פרנקו: "אנו צפויים להרחבת שת"פ בינלאומי בהגנת הסייבר בין מדינות"

פרנקו, לשעבר סגן ראש מערך הסייבר הלאומי לעמידות המשק, ניהל בשלושת מערכות הבחירות האחרונות את ההגנה הדיגיטלית ● פרנקו אמר בכנס הסייבר השני של גלובס כי ההגנה היא, בין היתר, נגד הפצת פייק ניוז באמצעות הודעות דיגיטליות או סלולריות: "רואים את זה כעת באופן מובהק אצל מתנגדי החיסונים שמשתמשים בדרך הזו"

רובי ארונשוילי, מייסד ומנכ"ל CYE / צילום: איל יצהר

"רק סטארט-אפים בודדים בתחום הסייבר הפכו לחברות גדולות. זה צורם"

כך אמר מייסד ומנכ"ל חברת הסייבר CYE, רובי ארונשוילי, בפאנל בנושא "מה עשתה שנת קורונה לחברות הסייבר" במסגרת כנס הסייבר 2.0 של גלובס ● מנכ"ל אלרון השקעות, ירון אלעד היה דווקא חיובי יותר: "אני אופטימי כי יש גם המון חברות גדולות בתחום, כולל חברות יוניקורן"

שי דתיקה / צילום: איל יצהר

עוד לא השלימה הנפקה וכבר מתמזגת? חברת הקריפטו INX סיכמה על עסקה עם שלד בורסאי בקנדה

חברת הקריפטו הישראלית חתמה על מכתב כוונות לא מחייב עם חברת Valdy Investments הקנדית לעסקת מיזוג, שבאמצעותה יוכלו לגייס הון בבורסת TSX Venture בטורונטו ● INX נמצאת בעיצומה של הנפקה ראשונית בארה"ב של מטבעות דיגיטליים הנחשבים לניירות ערך

דג מת שנפלט לחוף בהרצליה במהלך אסון הזפת / צילום: עומר סלע

הפארסה שלא נגמרת: משרדי הבריאות והחקלאות נזכרו לעצור שיווק דגים למאכל בעקבות אירוע הזפת

גלובס פנה כבר ביום ראשון למשרדי הבריאות והחקלאות בניסיון לברר האם האסון האקולוגי משליך גם על מאכל דגים והאם ניתנו הוראות מיוחדות לדייגים ● כעת, נזכרו לעדכן את ההנחיות

חיסון לקורונה של חברת ג'ונסון אנד ג'ונסון / צילום: Reuters, Dado Ruvic

הנתונים המלאים מאששים: חיסון המנה האחת של ג'ונסון אנד ג'ונסון יעיל במניעת תחלואה

מהממצאים שפרסמה, החיסון של ג'ונסון אנד ג'ונסון מנע 76.7% מהתחלואה הקשה, ואילו בהשוואת המקרים שהתרחשו 28 ימים אחרי החיסון, נמצא כי הוא מנע 85.4% מהמקרים ● הנתונים מציגים חיסון יעיל, בעיקר במניעת התחלואה הקשה ביותר, אולם הם לא משתווים לתוצאות של חיסונים קודמים

דודו מזרחי, מנכ"ל בזק / צילום: ישראל שם טוב

אינטרנט מהיר, בהרבה: בזק משיקה את פרויקט הסיבים

החברה פנתה היום לספקיות האינטרנט ועדכנה אותם על כוונתה להשיק אינטרנט בקצבים של 1 גיגה ו-600 מגה ● הצעד מתבצע על רקע ההבנה של בזק כי משרד התקשורת לא יאפשר לה לספק אינטרנט כמוצר אחד

שלט דירה למכירה / צילום: תמר מצפי

אחוז המשכנתאות הדחויות הגיע לשפל מאז פרוץ הקורונה

הפסקת מתווה הדחיות של הבנק המרכזי בשיתוף עם הבנקים למשכנתאות, גרמה לירידה גדולה בכמות המשכנתאות שנמצאות בסטטוס של דחייה ● על אף הירידה בהיקף לקיחת משכנתאות על ידי זוכי מחיר למשתכן, נמשכה בחודש ינואר התופעה של לקיחת משכנתאות בשיעורים גבוהים משווי הנכסים

מלון דן פנורמה ירושלים, מלונית קורונה / צילום: רפי קוץ

המלוניות חוזרות בשילוב אזיק אלקטרוני

פיילוט שצפוי להתחיל ביום ראשון הקרוב עם 100 צמידים קובע שמי שיפונה לבידוד במלונית ויקבל תשובה שלילית לבדיקת קורונה יוכל לקבל צמיד למעקב ולהשתחרר לבידוד ביתי ● חובת הבידוד במלניות נכנסת לתוקף מחדש היום

טיראן רוטמן, זוהר רוזנברג, פנחס בוכריס / צילום: איל יצהר

"אין בועה בסייבר. יש המון כסף בשוק שמחפש תחומי השקעה, גם בשלב הסיד"

"מה שקרה בבועת הדוט קום – בעולם הסייבר לא קיימת, לא הייתה קיימת ולא תהיה קיימת"  ● הדברים נאמרו בפאנל "לאן הולך הכסף? הטרנדים של 2021 בהשקעות הסייבר"

לואיס ברוג'ה / צילום: גלובל אקס

"רק שליש מתשתית המיחשוב בעולם עברה לענן - יש עוד הרבה מקום לצמיחה"

כך לדברי מנכ"ל GlobalX לואיס ברוג'ה בכנס "סייבר 2.0" של גלובס ● לדבריו, "ההוצאה העולמית על סייבר תזנק ל-200 מליארד דולר עד 2024"

נתניהו מציג את תוכנית החזרה לשגרה / צילום: מתוך מסיבת העיתונאים

נתניהו: פתיחה מלאה של המשק ב-5 באפריל, בהתאם להתקדמות החיסונים

ראש הממשלה הציג היום חמישה שלבים לפתיחה מלאה של המשק ● המשוכה העיקרית: הגעה ל-6.2 מיליון מתחסנים

פינק אפרת - שופטת / צילום: דוברות בתי המשפט

עקב צורך דחוף בבתי המשפט: גנץ מינה את שמואל מלמד ואפרת פינק לבית המשפט המחוזי

מדובר ב"מינוי בפועל" לתקופה של שנה לאור צורך דחוף בשופטים לבתי המשפט המחוזיים, זאת בעקבות פנייתה של נשיאת בית המשפט העליון, אסתר חיות

יו"ר ועדת הבחירות המרכזית, השופט עוזי פוגלמן / צילום: דוברות הכנסת עדינה ולמן

יו"ר ועדת הבחירות מצפה כי היועמ"ש לא יאפשר למנוע מאזרחים להצביע

יו"ר ועדת הבחירות, השופט עוזי פוגלמן, פנה ליועמ"ש, אביחי מנדלבליט, בנוגע לסגירת השמיים והחשש כי ישראלים לא יוכלו לממש את זכותם להצביע: "בטוחני שמקבלי ההחלטות יתנו דעתם למשקלה של זכות יסוד זו"

רשת מזון יינות ביתן / צילום: איל יצהר

השלם קטן מסכום חלקיו: הפניקס רוצה לקנות את יינות ביתן במחיר סוף עונה

בשוק המזון מתקשים לעכל אפשרות שהפניקס תשתלט על רשת יינות ביתן במחיר שיש מי שכינו "נזיד עדשים" ● לסניפים עצמם יש ערך, אך המבנה הפיננסי שיצר המייסד נחום ביתן הכביד על הרשת

אילוסטרציה - בורסה ת"א / צילום: שלומי יוסף

הבורסה בת"א ננעלה בעליות: סלקום וגילת קפצו ביותר מ-7%

מדד ת"א 35 טיפס ב-0.3% ומדד ת"א 90 ננעל בעלייה של כ-1.1% ● מחזור המסחר הסתכם בכ-1.8 מיליארד שקל ● אלקו הגישה הצעה לרכישה של בין 27% ל-29% מהון המניות של חברת השקעות דיסקונט, באותם תנאים שהגישה מגהאור, תמורת 400 מיליון שקל

ד"ר שלומית ווגמן, מנהלת הרשות לאיסור הלבנת הון / צילום: איל יצהר

מ"מ ראש רשות הפרטיות: "רגולציה על הקריפטו תפריד בין מי שלגיטימי לבין השחורים בצד השני של הגדר"

ד"ר שלומית ווגמן-רטנר, מ"מ ראש הרשות להגנת הפרטיות,בכנס הסייבר של גלובס: "אירועי דליפת מידע בהיקף עצום יתרחשו, אם לחברות לא יהיה תמריץ בצורת קנסות"