גלובס - עיתון העסקים של ישראלאתר נגיש

10 עצות לניהול החובות האישיים שלכם

איך נכון להתנהג עם מכתב מההוצאה לפועל, מדוע כדאי לסגור את החובות דווקא בסניף הבנק שלכם, ומהם מסלולי הגבייה שיכולים לעזור גם לנושים וגם לחייבים ● עשרת טיפים חשובים במיוחד לניהול החובות של משקי הבית בעקבות הקורונה ● המדריך המעשי לכיס שלנו

ניהול החובות האישיים / אילוסטרציה: אפרת לוי, גלובס
ניהול החובות האישיים / אילוסטרציה: אפרת לוי, גלובס

המדריך המעשי לכיס שלנו נועד לספק מידע וכלים בגובה העיניים אודות מוצרים ותהליכים שהם חלק בלתי נפרד מחיינו (ובעיקר מהכיס שלנו). השבוע אנחנו מתמקדים בחובות משקי הבית, נושא בוער תמיד, וביתר שאת בימי הקורונה. כבר כעת מתחיל ומסתמן שינוי לרעה בדירוג האשראי של הישראלים, מה שעלול להוביל רבים להוצאה לפועל ולהליכי חדלות פירעון - וחשוב לדעת כיצד ניתן להתמודד איתם. עם זאת, ישנם הקלות ושינויים בגזרות אלה על רקע משבר הקורונה, ואנו נפרוס אותם בפניכם בהרחבה.

1. היערכו ליום שבו ייגמרו ההקפאות

גם הבנקים וגם חברות כרטיסי האשראי מאפשרים כיום להקפיא הלוואות, לפחות לשלושת החודשים הבאים. מדובר בהקלה גדולה על התזרים הכספי, אבל בסופו של דבר יגיע הרגע שבו החזרי ההלוואות "יופשרו", ותצטרכו להתחיל לשלם אותן שוב (ובמרבית המקרים, ההחזרים יהיו גבוהים יותר).

לכן, חשוב להיערך ליום הזה, והדבר הטוב ביותר שאפשר לעשות הוא לנסות ולמצוא מקור הכנסה חלופי לזה שאבד. "הבום הגדול יגיע", אומר שי אבו, יו"ר איגוד היועצים לכלכלת המשפחה, ומנכ"ל חברת 'הון משפחתי'. "אם תחום העיסוק שלכם כבר לא רלוונטי, חפשו תחום אחר. יש תחומים שצומחים דווקא עכשיו".

שי אבו, יו"ר איגוד היועצים לכלכלת המשפחה / צילום: שיר שטיין

2. נסו לסגור את החוב ברמת הסניף

אם צברתם חוב מול הבנק והוא כבר פנה אליכם בעניין, הדבר האחרון שמומלץ לעשות הוא לסנן את השיחות מהפקיד או הפקידה. מדוע? כי הסניף שלכם - כן, כן, סניף, מושג שנשמע תלוש מהמציאות בימי קורונה - צפוי לתת לכם את התנאים הטובים ביותר להסדרת החוב. ככל שתתרחקו מהסניף, והחוב יעבור ליחידה להסדרת חובות של הבנק, ובטח אם יעבור לעורך הדין שמייצג את הבנק, כך יהיה לכם הרבה יותר קשה להגיע מולו להסדר נוח.

מדוע זה כך? כי אף סניף לא רוצה שייצא ממנו תיק שמתויג כ"דיפולט", כלומר תיק שבו אין החזר של חוב. "הסניף יעשה מה שהוא יכול כדי לבוא לקראת הלקוח", אמר לנו בנקאי שעמו שוחחנו השבוע. "אך כשהלקוח יוצא ממנו, מידת הסימפטיה שהבנק מגלה כלפיו יורדת בחדות, והריביות יקפצו כלפי מעלה. לא לענות לטלפונים מהבנק זה לטמון את הראש בחול, ולספוג נזקים עתידיים חמורים".

3 הגיעו לבנק עם תוכנית מסודרת

היועץ לניהול כלכלי ולכלכלת משפחה גיל יהלום מציע להגיע לבנק עם "תוכנית הבראה מסודרת", כולל טבלאות אקסל. הטבלאות האלה נועדו להראות לבנק בצורה הרצינית ביותר מהן ההכנסות וההוצאות שלנו, ומהו הסכום שאפשר לייעד להחזר החוב מדי חודש בחודשו. "אם הבנק יראה שפיזרנו כספים על קניות, עכשיו אנחנו בצרות, למה שיעזור?", אומר יהלום. "הגישה צריכה להיות מחויבת, רצינית, ומגובה בתוכנית הבראה. אם פיזרנו כספים בעבר בצורה לא אחראית, צריך לומר לבנק בצורה ברורה: התנהלתי לא נכון בעבר, אך זו התוכנית לעתיד".

גיל יהלום, יועץ לכלכלת משפחה / צילום: דוד צירילסון

אפשר להסדיר חובות גם מול חברות כרטיסי אשראי, אך לפי יו"ר איגוד היועצים לכלכלת המשפחה, שי אבו, "התגובה הראשונית שלהן היא בדרך כלל שאי אפשר לעשות את זה, ורק כשמגיעים לדרג בכיר זה עשוי להתאפשר". הסדר חובות יתבטא בפריסת החוב על פני מקסימום חמש שנים, כשהריבית תהיה גבוהה יותר מזו ששולמה קודם. "אפשרויות ההסדר פחות טובות בהשוואה לבנקים", מציין אבו.

4. הגיע מכתב מעורך הדין של הבנק? דעו את זכויותיכם

אם התעלמתם ממכתבי הבנק והחוב שלכם הגיע עד לעורך הדין שעובד עמו, מה שמכונה "טיפול משפטי", דעו שיש עוד דרך חזרה לבנק. זכותכם לבקש מהמוקדנים במשרד עורכי הדין או מעורך הדין עצמו לחזור אל היחידה לניהול חובות בבנק, ולהמשיך לנהל את הסדר החוב שם.

מצב כזה כמעט תמיד עדיף על פני התנהלות מול עורך הדין, שכן אין לו אינטרס של ממש להתפשר מולכם. שכר הטרחה שלו תלוי ביכולת שלו לגבות את החוב, ורק אם השיג אחוז מסוים ממנו. היכולת לחזור לבנק גם בשלב שבו החוב כבר מצוי אצל עורך הדין היא משהו שרוב האנשים לא מודעים לו, וזו זכות שהניצול שלה עשוי להיות קריטי. "טיפלתי באישה, אם חד הורית, שבמקום לשלם אלפי שקלים מדי חודש כפי שרצה עורך הדין, חזרה לבנק, וקיבלה הצעה הרבה יותר סבירה להסדר חוב", מספר גיל יהלום.

5 חייבים לכם כסף? זה מה שאתם צריכים לעשות

כיום יש יותר ויותר אנשים שמתמודדים עם המצב ההפוך לזה שבו התמקדנו כאן: הכסף שאמור להיות משולם להם, פשוט לא מגיע. למשל, משכירי דירות ששוכריהן לא שילמו במועד. מה עושים במצבים כאלה? פועלים מהר. לפי עו"ד יעל הדני-קוסובר, שעוסקת בהליכי הוצאה לפועל וחדלות פירעון, "בתקופה הנוכחית הדברים הם דינמיים. היום מישהו עובד ומחר כבר פיטרו אותו. אם חייבים לכם כסף, אל תתמהמהו. מצד שני, אני תמיד מתחילה בניסיונות גישור".

טיפ חשוב נוסף הוא להקדים תרופה למכה. מה זה אומר? לעגן כל התקשרות מול לקוח או שוכר בהזמנות עבודה והסכמים. "ברגע שיש הסכם ובעל החוב תובע על אי תשלום, אז כל עוד החייב לא יכול להוכיח אחרת, באמצעות קבלה למשל, הראשון יוכל להתחיל כנגדו הליך בהוצאה לפועל או בבית המשפט", מסבירה הדני-קוסובר.

עו"ד יעל הדני-קוסובר / צילום: אילן ספירא

6. ההוצאה לפועל יכולה לעזור לכם לגבות כסף

טיפ נוסף לאנשים שחייבים להם כסף: היעזרו במסלולי גבייה מקוצרים של ההוצאה לפועל, שגם לא מחייבים שכירת עורך דין. מסלול אחד, שמכונה "אישי", נועד לשרת נשים שגרושיהן לא משלמים מזונות. מהותו היא ביצוע כל פעולות הגבייה עבר האישה, והעברת הכסף לחשבון הבנק שלה.

מסלול מקוצר שני הוא לחובות קטנים של עד 25 אלף שקל. המסלול הזה אינו מחייב שכירת עורך דין, והרשות פועלת על דעת עצמה ונוקטת בהליכים שהיא מוצאת לנכון כדי להשיב את החוב לנושה ישירות לחשבון הבנק. "זה מסלול טוב לנושה וטוב לחייב, כי הוא יעיל ומצמצם בהוצאות לשני הצדדים", מסביר מנהל רשות האכיפה והגבייה, תומר מוסקוביץ.

תומר מוסקוביץ/  צילום: איל יצהר

7. הגיע מכתב מההוצאה לפועל? רק לא להתעלם

הדבר הכי גרוע שאפשר לעשות עם מכתבים מההוצאה לפועל הוא להתעלם מהם, והסיבה לכך פשוטה: ככל שמתמהמהים עם תשלום החוב, כך הוא עלול לתפוח עוד ועוד. לפעמים מדובר בחובות שתופחים אפילו במאות אחוזים בתוך תקופה קצרה, בגלל ריביות ותוספות אחרות. סיבה נוספת היא שאם ההתעלמות מגיעה לכדי הליכים שנוקטים נגדכם, עיקולים למשל, אלה אירועים שנרשמים במאגר נתוני האשראי של בנק ישראל. הם משפיעים לרעה על דירוג האשראי שלכם למשך שלוש שנים.

"אנשים מגיעים אלי אחרי כשכבר יש עיקולים שהם רוצים להסיר", מספרת עו"ד רעות כהן, מהקליניקה לזכויות אדם בהליך אזרחי באוניברסיטת חיפה. "מדובר בחובות של 15 אלף שקל, שכעבור כמה שנים כבר הפכו ל-30 אלף שקל ולעיקולים. פתאום יש עיקול על המשכורת, עיקול על חשבון הבנק. אנשים רוצים לעבור דירה, ואין להם צ'קים לשלם. כל הדברים האלה יכלו להיחסך".

עו"ד רעות כהן / צילום: תמונה פרטית

8. מה עושים עם חוב של פחות מ-50 אלף שקל להוצאה לפועל

ברשות האכיפה והגבייה (ובשמה המוכר, "ההוצאה לפועל") יצרו הסדר מיוחד לימי קורונה לאנשים עם חובות של פחות מ-50 אלף שקל, כשהמטרה לעודד חייבים להחזיר את החוב מהר יחסית, וכך לצמצם מצבים של הידרדרות לחדלות פירעון. ההסדר הזה מקנה כל מיני הנחות על רכיבים שמתווספים לחוב, ושאינן ניתנות בימים רגילים. כמו כן, כדי להיכנס להסדר צריך לבקש זאת (למשל להגיש בקשה באתר).

מה ההסדר נותן? הנחות באגרה, בשכר טרחת עורך דין ובריבית, שתפחת ב-50% (מריבית שנתית של 7.5%). מי יכול להיכנס להסדר המיוחד? אנשים שנפתחו להם תיקים מיום כניסתו של התיקון לחוק לתוקף (24.9); וגם אנשים שנפתחו להם תיקים מתחילת מאי. הם יזכו להנחה של 50% בריבית, אך לא להנחות באגרה ובשכר הטרחה.

9. מתי אין מנוס מלהגיע לחדלות פירעון, ומתי יש אופציה אחרת?

שם המשחק, לפי גיל יהלום, הוא כושר החזר. כל עוד יש לאדם, או למשפחה, מרווח בין ההוצאות להכנסות שמאפשר להחזיר משהו לנושה, כדאי לעשות כל מאמץ כדי להגיע מולו להבנות ולהסדר. ככל שיש פחות נושים, ובטח אם מדובר בנושה אחד, בנק למשל, הסיכוי להגעה להסדר יותר גדול. לדבריו, "כשיש כושר החזר, גם אם מדובר בסכום קטן, אעדיף לפרוש אותו על פני 10 שנים ובכך לסגור את העניין, במקום להגיע לחדלות פירעון".

ומתי אין מנוס אלא להגיע לחדלות פירעון? "אם אני רואה שהאדם יהיה באותו מקום או במקום גרוע יותר בהסדר רגיל, אז נלך לחדלות פירעון. שם לפחות יש אופק. אחר כך אפשר לצאת לחיים חדשים בלי הגיבנת של החובות".

10. בחדלות פירעון: לא תמיד חייבים עורך דין

האם תמיד חייבים ליווי של עורך דין בהליכי חדלות פירעון? לפי גיל יהלום, תלוי במקרה וביכולת הכספית של האדם. במקרים פשוטים, כשאין מחלוקת לגבי החובות, עורך דין לא בהכרח נחוץ. אבל במקרים מורכבים יותר, הליווי שלו חשוב. מהם מקרים מורכבים? "למשל, דירת מגורים שרוצים להציל, או אנשים שאומרים 'תבעו אותי על חובות לא אמיתיים'", מסביר יהלום.

שכר הטרחה שגובים עורכי הדין גבוה - הוא מתחיל ב-20 אלף שקל ויכול להגיע עד סכום כפול. חשוב לשים לב שיש עורכי דין שמבטיחים הבטחות לא ריאליות, "למשל, 18 חודשים וסיימתם עם זה, כשאורך ההליך הוא 4 שנים", אומר יהלום. יש גם מקרים שבהם עורכי דין מעודדים אנשים ללכת על הליכי חדלות פירעון, בעוד שיש אופציות טובות יותר שעוד לא מוצו.

עוד כתבות

בית מונטיפיורי בתל אביב / צילום: מיכאל יעקובסון

joytunes מגדילה פי 4 את שטחי המשרדים שלה בתל אביב

חברת לימודי הנגינה מרחוק עוזבת את מגדל הממשלה שם היא שוכרת אלף מ"ר, ועוברת לבניין שלם בשכונת מונטיפיורי ששטחו 4,000 מ"ר ● החברה תשלם כ-100 שקל למ"ר

חברת טבע / צילום: רויטרס

האיחוד האירופי קנס את טבע ב-60.5 מיליון אירו בשל פגיעה בתחרות

האיחוד קנס את חברת התרופות בשל הסכם שחתמה עם חברת ספלון לפני רכישתה, שהוביל לעיכוב בכניסת תחרות גנרית

המשכנתאות של הזוגות הצעירים צריכות להטריד את כולנו / צילום: shutterstock

האוצר מתריע: המשכנתה של 57 אלף משקי בית צעירים בסיכון בגלל החל"ת

לפחות אחד מאותם משקי בית הוצא לחל"ת, ושיעור המשכנתה מכלל ההכנסה החודשית זינק אצל רובם אל מעבר ל-30% מהכנסתם ● המצב גרוע במיוחד אצל העשירונים התחתונים, שעד כה מחזיקים מעמד בעיקר הודות לדמי האבטלה

ראש הממשלה בנימין נתניהו ויו"ר ההסתדרות ארנון בר-דוד / צילום: תמונה פרטית

נתניהו נפגש עם בר-דוד ברקע המשבר הפוליטי בין כחול לבן לליכוד

בזמן שבין בר דוד ושר האוצר ישראל כ"ץ לא נערכה פגישה בשל המתיחות בין השניים, נפגש היום יו"ר ההסתדרות עם ראש הממשלה ● בין הנושאים שעלו בפגישה התמקדו השניים גם בצורך בחיזוק התעשייה הישראלית

האצלת סמכויות בארגונים

היועצת של גוגל ואינטל מסבירה למה צריך לעודד עובדים ביקורתיים

קרול סנפורד, יועצת לארגונים שהתפרסמה בעיקר בעקבות ספרה The Regenerative Business, מלמדת כבר 4 עשורים חברות כמו גוגל ואינטל איך מקיימים עסקים שממציאים את עצמם בכל פעם מחדש ● בראיון לגלובס, היא מסבירה מה הופך את מנגנון הפידבק לרעיל ● ניהול וקריירה, מדור חדש

ראש הממשלה בנימין נתניהו בנתב"ג עם נחיתת המטוס המסחרי הראשון מדובאי / צילום: צילום מסך

נתניהו: "צופה שמעגל הנורמליזציה ימשיך להתרחב. מדינות נוספות יצטרפו"

הבוקר נחתה בנתב"ג הטיסה המסחרית הראשונה מדובאי של חברת הלואו קוסט פליי דובאי ● רה"מ הגיע לנתב"ג ואמר כי "אנחנו משנים את ההיסטוריה"

החיסון לקורונה של חברת סינבאק הסינית / צילום: Eraldo Peres, AP

יצרניות חיסונים סיניות בלחץ להוכיח שזריקות הקורונה שלהן יעילות

החברות לא פרסמו תוצאות של מבחנים קליניים מתקדמים, בעוד תוצאות מהיצרניות המערביות המובילות מראות שיש שלושה מועמדים מבטיחים לחיסון עובד

יוסי מלכה / צילום: יח"צ

שינוי בהנהלת H&O בשיא משבר הקורונה: יוסי מלכה מונה למנכ"ל

יחליף בתפקיד את עמיר משה ששימש כמנכ"ל הקבוצה בשמונה השנים האחרונות

דואר ישראל. ממתינים / צילום: שלומי יוסף, גלובס

הקורונה פגעה קשה בדואר ישראל: הפסד של 68 מיליון שקל ברבעון

הכנסות ברבעון השלישי ירדו ב-11% ● ההפסד בתשעת החודשים הראשונים הסתכם ב-230.7 מיליון שקל, לעומת רווח בתקופה המקבילה ● היו"ר חזי צאיג: "רואים התחלה של התאוששות בעקבות התגברות הקניות אונליין"

עידן וולס  / צילום: רון קדמי

קבוצת דלק הרוויחה 149 מיליון שקל ברבעון; המניה מזנקת בכ-10%

גם לדוחות הרבעון השלישי הצמידו רואי החשבון של קבוצת דלק אזהרת "עסק חי" ● מניית קבוצת דלק מגיבה לדוחות בעלייה חדה ומשלימה התקדמות של 54% בחודש האחרון

בנימין נתניהו ובני גנץ בכנסת / צילום: יניב נדב , דוברות הכנסת

הכנסת פשוט ויתרה על האחריות שלה לפיקוח על התקציב

יש בכל זאת סוגיה אחת מהותית שה"כאילו-תקציב" שאושר בכנסת באוגוסט לא מסוגל להסדיר: המעבר לשנת 2021 ● מאחר שגם שנה זו תפתח בתקציב המשכי תהיה לממשלה בעיה גדולה להעביר עודפים משנת 2020, אם לא יאושר לשנה זו תקציב "אמיתי"

חנויות סגורות בקניון רמת אביב בצל הקורונה / צילום: איל יצהר, גלובס

לוביסטים, ראשי רשויות, תככים ולחצים: 15 קניונים ייפתחו בקרוב, כך נראה המאבק על הכניסה לרשימה

הקניונים יחזרו לפעילות במסגרת פיילוט ובכפוף למגבלות ● מליסרון ועזריאלי סגרו עם המל"ל הסכם שלפיו 6 מהקניונים יהיו שלהן, בעוד היתר ייבחרו דרך הגרלה של משרד הכלכלה ● גזית גלוב, שגם הייתה אמורה לפתוח שלושה קניונים ששוריינו עבורה, נדחקה מחוץ לרשימה

מלי מרגליות / צילום: יחצ

מיהם עשרת המועמדים שמהם יבוא היו"ר הבא של קבוצת כלל?

בתחילת ינואר יכריעו בעלי המניות בין המועמדים: אבי קנובל, ורדה אלשיך, מלי מרגליות, חיים סאמט, מיה ליקוורניק, רון טירה אוסאמה חסן, יגאל בר יוסף, איציק הורוביץ ושמואל שורץ ● בניגוד להערכות קודמות: אייל לפידות לא יתמודד על התפקיד

הקאנצלרית אנגלה מרקל והשרה לענייני משפחה, פרנציסקה גיפי   / צילום: Michael Sohn, Associated Press

"פריצת דרך היסטורית": גרמניה תחייב חברות גדולות למנות נשים להנהלה

ההחלטה מתקבלת ברגשות מעורבים ● לצד תמיכה במהלך, פוליטיקאים והמגזר העסקי טוענים כי זו "התערבות בוטה בחופש של החברות"

בנימין נתניהו בועדת הכספים, השבוע / צילום: דני שם טוב- דוברות הכנסת

בדרך לתקדים היסטורי? תקציב המדינה מגיע לבג"ץ בצל הביקורת החריפה

בג"ץ קבע כי על הממשלה והכנסת להסביר את חוקיות "פשרת האוזר" שאפשרה את דחיית אישור התקציב ומנעה הליכה נוספת לבחירות • איך בג"ץ יכול להתערב בחוק יסוד, למה ההרכב הורחב, ומה המשמעויות? • בעזרת מומחי משפט, גלובס עושה סדר

הבורסה בתל אביב/ צילום: איל יצהר

"מעולם לא היה כדבר הזה": התקלה בבורסה - במערכת הפצת המידע

תקלה חריגה בבורסה שהחזירה את שערי המסחר לרמה של לפני הפתיחה הבוקר העלתה ספקולציות בשוק על מתקפת סייבר ● מהבורסה נמסר בתגובה: "מדובר בתקלה הקשורה רק למערכות הפצת המידע ולא למערכות המסחר" ● יו"ר רשות ני"ע ענת גואטה דורשת מהבורסה "דוח מפורט בנושא, לאחר שיתבצע תחקיר"

חסן רוחאני, נשיא איראן, בעצרת האו"ם / צילום: Reuters, Carlo Allegri

מדינות אירופה לא ידחפו את ממשל ביידן לחזור להסכם הגרעין עם איראן

ישנו חשש גובר לגבי המחקר הגרעיני של הרפובליקה האיסלמית, אך דיפלומטים מהאיחוד האירופי אומרים שלא יאיצו בנשיא הנבחר לחזור להסכם ממנו נסוגה ארה"ב בשנת 2018 כלשונו

אביגדור יצחקי / צילום: איל יצהר

הכובעים של אביגדור יצחקי: בבוקר יו"ר הפיס, בערב עובד בשביל מרכזי הקניות

מבדיקת גלובס עולה כי יצחקי שמשמש כיו"ר מפעל הפיס במשרה חלקית של 70%, מספק שירותי ייעוץ ולובי בתשלום עבור קבוצת ביג, ולוקח חלק במאבקה לחזור לפעילות אחרי תקופת הסגר, ובסוגיות שונות

פנינה קרן / צילום: תמונה פרטית

עכשיו יותר מתמיד: גם המנהלים צריכים פסק זמן

מנהלים בכל הרמות ולאורך כל שדרת הארגון מתמודדים בתקופה האחרונה עם קשיים מורכבים יותר • איך מתמודדים עם האתגרים שמציב משבר הקורונה לשדרה הניהולית ● ניהול וקריירה, מדור חדש

רן עוז / צילום: רמי זרנגר

מגדל עברה לרווח ברבעון השלישי ותשוב לגבות דמי ניהול משתנים ברבעון הרביעי

בצל המאבק על מקומם של היו"ר ניר גלעד ובעל השליטה שלמה אליהו בקבוצה, מציגה מגדל הפסד של 14.5 מיליון שקל מתחילת שנה וקיטון של 5% בפרמיות ודמי הגמולים שגבתה מלקוחותיה ● גידול ברווחי מגדל שוקי הון ברבעון ומתחילת שנה