גלובס - עיתון העסקים של ישראלאתר נגיש

העו"ש, החיסכון והקורונה: איך נכון להתמודד עם החשבון בתקופה הזו

הבנקים הגיעו מוכנים יותר לסגר הנוכחי, והם מציעים הקלות חדשות לצד ההקלות הקיימות • האם עדיין אפשר לדחות הלוואה, איך ליצור קשר עם הבנקאי, והאם יהיה מספיק כסף בכספומטים? • "גלובס" מציג: בנקאות בתקופת הסגר • המדריך המעשי לכיס שלנו

בנקאות בימי קורונה - עמלות וריביות / עיבוד: טלי בוגדנובסקי , גלובס
בנקאות בימי קורונה - עמלות וריביות / עיבוד: טלי בוגדנובסקי , גלובס

הסגר השני שבו נמצאת ישראל טומן בחובו השלכות כלכליות כבדות משקל, והוא עלול להוביל לעלייה גדולה עוד יותר בשיעורי האבטלה ובמספר העסקים שייסגרו או ייקלעו לקשיים. באיזה הקלות בתשלומים ובהחזר הלוואות אפשר להיעזר כיום מול הבנקים? האם יש הקלות חדשות? מה צריך לדעת לגבי דרכי ההתקשרות עם הבנקים ולגבי היכולת להקפיא משכנתאות והלוואות אחרות? פנינו אל הבנקים ואל אנשי הפיקוח על הבנקים בבנק ישראל - טל הראל מתתיהו, ראש מטה המפקח על הבנקים, ואיילון בנימין, אחראי תחום חינוך פיננסי - כדי לקבל תשובות.

 

1. איך ליצור קשר עם הבנק?

בסגר המלא הקודם, שהתרחש במרץ, סניפי הבנקים עבדו במתכונת של 25% בהשוואה לימים רגילים, וזאת כדי שעובדי הבנק יהיו פחות במגע זה עם זה, וגם פחות במגע עם הלקוחות, מטעמי ריחוק חברתי. כעת לפחות 80% מהסניפים יהיו פתוחים. תוכלו גם לפגוש את הפקיד שלכם בבנק במידה שתקבעו פגישה מראש, אבל רק אם מדובר בשירותים שאי אפשר לבצע בדיגיטל או אם אין לכם התמצאות טובה בדיגיטל (למשל אוכלוסיית הגיל השלישי). בכל מקרה, בכל רגע נתון תוכלו לשוחח עם נציג הבנק במוקדים הטלפוניים, שעובדים בימי הסגר באופן מתוגבר.

כמובן שאפשר לבצע פעולות מרחוק דרך האתר והאפליקציה (פעולה מול פקיד, פנים אל פנים או בטלפון, היא לרוב בעלות גבוהה יותר מאשר פעולה שמבוצעת אלקטרונית, למשל דרך אפליקציה). מי שלא התחבר עד היום לאתר הבנק או לאפליקציה, יכול להצטרף דרך המוקד הטלפוני מבלי לבוא לבנק לשם כך.

"הורינו על תגבור המוקדים בימי הסגר", מספרת הראל מתתיהו. "אולם אם יש בעיה עם המוקדים, ואנשים מעוניינים להתלונן, אפשר לפנות לבנק, ובעדר טיפול - ליחידה לפניות הציבור אצלנו.בכל הנוגע לכספומטים, הם מלאים לגמרי ולא צריך לדאוג ולרוץ להוציא כסף".

טל הראל מתתיהו, ראש מטה המפקח על הבנקים / צילום: דוברות בנק ישראל

2. איזה הקלות עדיין רלוונטיות כעת?

יש כמה הקלות כאלה. החל ממרץ אפשר להפקיד צ’קים בדיגיטל בסכומים של עד 50 אלף שקל, בעוד שקודם לכן אפשר היה להפקיד רק עד 20 אלף שקל. כמו כן, אפשר לבטל הוראות קבע באמצעות שיחת טלפון בלבד לבנקאי, ללא צורך בהודעה בכתב, כפי שהיה קודם.

הטבות נוספות נוגעות לכרטיסי חיוב מיידי, מה שמכונה כרטיס דביט. בניגוד לכרטיסי אשראי, בכרטיסי הדביט החיוב יורד באופן מיידי מהחשבון, ואין אפשרות לפריסת תשלומים או לתשלום כלל העסקאות החודשיות באופן דחוי.

יש אנשים שבסגר הקודם לא היה להם שום כרטיס תשלום, ומשכו את קצבאות הביטוח הלאומי מסניפי הבנק. כדי לסייע, הבנקים הונחו לשלוח להם כרטיסי דביט, ומי שאין לו כרטיס כזה ומעוניין בו, יכול לפנות אל הבנק והכרטיס יישלח אליו בתוך ימים ספורים. כך ניתן למשוך את הקצבה מהכספומט, או לבצע עסקאות מרחוק בטלפון ובאינטרנט. נכון לרבעון השני של 2020, יש בישראל כמיליון כרטיסי דביט.

3. מה בנוגע לדחיית הלוואות?

מתווה דחיית ההלוואות של בנק ישראל, שיצא לדרך במאי 2020, עדיין בתוקף ומאפשר דחיית משכנתאות, אשראי צרכני ואשראי עסקי בתנאים שונים.
לגבי משכנתאות, לקוחות שכבר ביקשו דחייה להחזרי המשכנתא (אפשר לבקש דחייה

החל מ-18.2), יכולים להאריך את התקופה עד סוף השנה ללא שיקול דעת הבנק. לקוחות שטרם דחו את התשלומים, יכולים להגיש בקשת דחייה לשישה חודשים קדימה, ללא שיקול דעת הבנק.

לגבי אשראי צרכני עד 100 אלף שקל, אפשר לדחות את התשלומים לשישה חודשים, ללא שיקול דעת הבנק. לעומת זאת, באשראי עסקי הדחייה היא כן בהתאם לשיקול דעת הבנק. את בקשות הדחייה אפשר להגיש עד סוף אוקטובר 2020.

בסך הכול, עד אמצע אוגוסט נדחו כמעט 8.8 מיליארד שקל בכל סוגי ההלוואות. הדחייה היא של הקרן והריבית, כלומר: ההחזרים החודשיים מוקפאים. עם זאת, צריך לזכור שדחיית הלוואה היא בעצם שוות ערך לנטילת הלוואה נוספת, כי הריבית שלא משולמת כעת צוברת בעצמה ריבית, מה שמכונה ריבית דריבית.

לכן, אחרי תקופת הדחייה צריך יהיה להחזיר לבנק לא רק את תשלומי הקרן שנדחו אלא גם את סך הריביות, שצברו גם הן ריביות. כך שגם אם אתם חייבים להקפיא הלוואות כעת, כדאי לבקש מהבנק פירוט של סך ההחזר שיידרש מכם, ולשאול איזה סכום יתווסף להחזר החודשי כשתגיע העת לפרוע את הסכום הנדחה.

"אל תדחו לשם הדחייה", אומרת הראל מתתיהו. "תדחו רק אם אתם חייבים מרווח נשימה תזרימי, ואין ברירה אחרת. כל אחד צריך לשאול את עצמו: האם אוכל לעמוד בהחזרים החודשיים בחלוף תקופת הדחייה?".

אילון בנימין, אחראי חינוך פיננסי בפיקוח על הבנקים / צילום: דוברות בנק ישראל

4. האם יש דחיית הלוואות נוספת?

בנק הפועלים מעניק אפשרות לדחיית הלוואות צרכניות לשלושה חודשים נוספים. כלומר, אפשר לדחות עד תשעה חודשים במקום שישה. בנק לאומי מאפשר לדחות את תשלומי הקרן במשכנתאות עד 24 חודשים. לפי הבנק, מי שכבר ביצע הקפאה עד שישה חודשים כחלק מהמתווה, יוכל לבקש הקפאה נוספת לעוד 24 חודשים.
בנק דיסקונט מאפשר דחיית החזרי משכנתא של קרן וריבית עד 12 חודשים, כלומר חצי שנה מעבר למתווה בנק ישראל. בנק ירושלים מאפשר דחייה של החזרי המשכנתא, קרן וריבית, עד 24 חודשים. בנק יהב מאפשר פרישת הלוואות צרכניות לתקופות של עד 15 שנה.

5. האם יש הקלות חדשות?

לאחרונה פורסם צו פיקוח חדש הנוגע לעמלות הבנקים, שייכנס לתוקף בתוך כמה שבועות. כלומר, ההטבות האלה אמנם לא ניתנות למימוש מיידי, אבל כן יינתנו בקרוב מאוד, והן תקפות לשישה חודשים. בנוגע לכרטיסי הדביט למשל, יש פטור מלא מדמי כרטיס. עמלת פעולה מול פקיד במוקד הטלפוני תעלה מקסימום 2.5 שקלים, במקום 6 שקלים בממוצע בזמנים רגילים.

כמו כן, עד היום לקוחות הבנקים שהיו בהליכי חדלות פירעון נדרשו לנאמן שיאשר להם קבלת כרטיס דביט, וכעת הם כבר לא יזדקקו לאישורו. בנוסף, אם איתרע מזלכם להיקלע להליכים משפטיים מול הבנק בגלל חוב, עלות המכתב שיתקבל מעורך דין הבנק תהיה לכל היותר 50 שקל, במקום 150-200 שקל עד היום.

בעניין זה מדגישה הראל מתתיהו כי הפיקוח ביקש מהבנקים "להראות יותר רגישות ללקוחות בתקופה קשה הזו, ולחתור לפתרון דרך הסדרים לפני שמגיעים להליכים משפטיים. יש פה אמירה ברורה מצדנו איך הבנקים צריכים להתנהל במסגרת הליכי גביית חובות. במקביל, האמירה ללקוחות היא: אם נקלעתם למצב של חוב, חתרו גם אתם לכך שהבנק יגיע עמכם להסדר - דרך פריסת החוב, דחייתו או ויתור על חלק ממנו, בהתאם לשיקול דעת הבנק. אם אתם חשים שלא נוהגים בכם בהוגנות, אפשר לפנות אלינו, לפיקוח על הבנקים". 

הקלות בבנקאות בימי הסגר השני

● הפקדת צ'ק בסכום של עד 50 אלף שקל בדיגיטל, במקום 20 אלף שקל
● ביטול הוראות קבע באמצעות שיחת טלפון בלבד לבנקאי, ללא צורך בהודעה בכתב
● כרטיסי חיוב מיידי יישלחו בתוך ימים ספורים ללקוחות
● מתווה דחיית ההלוואות נמשך עד סוף 2020

הקלות חדשות, החל מהחודש הבא

● פטור מלא מדמי כרטיס חיוב מיידי (דביט)
● תשלום מקסימלי של 2.5 שקל לפעולה מול פקיד במוקד טלפוני
● תשלום של 50 שקל לכל היותר עבור מכתב הבנק בגין נקיטת הליכים משפטיים על רקע צבירת חוב
● לקוחות חדלי פירעון יוכלו לקבל כרטיס דביט, ללא אישור נאמן

דחיית הלוואות, מעבר למתווה בנק ישראל

● הפועלים: דחיית הלוואות צרכניות עד תשעה חודשים
● לאומי: דחיית תשלומי קרן במשכנתאות עד 24 חודשים
● דיסקונט: דחיית החזרי משכנתא (קרן וריבית) עד 12 חודשים
● בנק ירושלים: דחיית החזרי משכנתא (קרן וריבית) עד 24 חודשים

עוד כתבות

אנטנות סלולריות בחולון. הקורונה הציפה בעיות / צילום: shutterstock, שאטרסטוק

האתגר של משרד התקשורת: לסגור רשתות דור שלישי, בלי לפגוע בעסקים ובחברה החרדית

כניסת הדור החמישי בסלולר מדגישה את הצורך בסגירת רשתות ישנות ופינוי תדרים ● אך בישראל עדיין נעשה שימוש נרחב בדור השלישי, ביישומי "האינטרנט של הדברים" ובחברה החרדית ● המפעילים הציעו פתרון והכדור נמצא בידי משרד התקשורת

מפעל הטבליות של טבע בהר חוצבים בירושלים   / צילום: ליאור מזרחי

בוטלה מכירת מפעל הטבליות של טבע בירושלים לקבוצת לוינשטין

בשנה שעברה חתמו החברות ביניהן על הסכם למכירת המפעל בהר החוצבים תמורת 171 מיליון שקל ● מדובר בשטח קרקע הכולל 34 אלף מ"ר בנוי וכ-70 אלף מ"ר זכויות בנייה לניצול

דסק הנדל"ן / צילום: שאטרסטוק

הבטחה או מציאות: האם שוק השכירות הישראלי משתנה?

האם אנחנו שוק השכירות עומד לקבל דחיפה, או שנמשיך לחשוב לפני הכל על רכישת דירה ● הצטרפו לשידור החי

רוני פנטנש מלכאי, "הפורום הציבורי - כפרי הנוער והפנימיות”. פנייה לתורמים / צילום: הפורום הציבורי כפרי הנוער והפנימיות

לומדים מרחוק? רוב התלמידים מהשכבות הנמוכות עדיין לא קיבלו מחשב מהמדינה

המדינה אמורה לרכוש כ-144 אלף מחשבים עבור תלמידי ד'-י"ב שאין להם מחשב או מכשיר קצה אחר בביתם • רוב המכשירים לא סופקו ותלמידים רבים לא יכולים להשתתף בלמידה מרחוק

גיל שוויד / צלם: תמר מצפי

צ'ק פוינט עקפה את התחזיות: הכנסות של 509 מיליון דולר ברבעון

המנכ"ל גיל שויד: ""אנחנו עדיין חיים עמוק בלב הקורונה, וכמובן גם הלקוחות והשותפים שלנו, ואני גאה בהצלחת העובדים להמשיך לנהל את הביזנס ולהביא תוצאות"

ברק אובמה ודונלד טראמפ / צילום: רויטרס

אובמה: רק המיליארדרים הרוויחו מכהונת הנשיא טראמפ

נשיא ארה"ב לשעבר נשא נאום בחירות ראשון למען ג'ו ביידן ● בנאום תקף אובמה את טראמפ על רקע הדיווחים על תשלומי המס הנמוכים שלו ועל חשבון הבנק שהוא מחזיק בסין

אורן קובי / צילום: תמר מצפי

אורן קובי הוא איש העסקים שנעצר בחשד לעבירות הונאה והלבנת הון בהיקף של עשרות מיליוני שקלים

קובי חשוד כי בעת שנקבע כי הינו פושט רגל, פתח חברות נדל"ן, תוך רישומן באופן כוזב על ידי אנשי קש במסמכי תאגיד, כל זאת על מנת להונות את נושיו ● מדובר בפרשה חדשה, לאחר שבתחילת השנה הוגש נגד קובי כתב אישום המייחס לו עבירות של קבלת דבר במרמה בנסיבות מחמירות והלבנת הון

לחזור לעבוד במשרד בימי המגפה / איור: shutterstock, שאטרסטוק

רוצים לחזור לעבוד במשרד בימי המגפה? ודאו שהחלונות נפתחים

היועץ הבכיר לממשל האמריקאי בנושא מגפת הקורונה אומר שפתיחת חלון (ודלת) יכולה לשנות את תמונת ההדבקה • הפתרון הזה משמש גם במדינות שמתמודדות עם שחפת ומחקרים שנעשו באחרונה תומכים בהצעה

עצרת בחירות של טראמפ בפנסליבניה / צילום: Keith Srakocic, Associated Press

"אי אפשר להישאר מחוץ לשוק ולחכות להזדמנויות, הוא רץ למעלה בלי מעצורים"

כיצד ישפיעו הבחירות בארה"ב על שוקי ההון? ומי המניות הישראליות המומלצות כיום? המנכ"לים המשותפים של אופנהיימר ישראל לא לגמרי מסכימים ביניהם על אסטרטגיית ההשקעה המומלצת, אבל מאוחדים בדעה כי על המשקיעים להיערך לכך שהקורונה תלווה את השווקים עוד זמן רב

פנינה עין מור, בעלת "אגדת עין כרם" / צילום: תמונה פרטית

"היום ההכנסה העיקרית שלי היא התגובות שאני מקבלת מאנשים"

פנינה עין מור, 70 בחודש הבא, בעלת 'אגדת עין כרם', שעושה אירועים אישיים וימי גיבוש לחברות ● "בשמונת החודשים האחרונים גם אין פעילות, וגם נאלצנו לשלם הרבה שכירות על המשרדים" ● "גלובס" שם את הסיוע לעסקים קטנים ולעצמאים במרכז 

מג ויטמן מציגה את פלטפורמת קוויבי בתערוכת CES / צילום: CES, יח"צ

אחרי חצי שנה ו-1.5 מיליארד דולר: החברה שרצתה לשנות את הוליווד נסגרת

חברת קוויבי, שרצה לייצר סרטונים קצרים לסמארטפון, הוקמה על ידי המפיק ג'פרי קצנברג ומג ויטמן, לשעבר מנכ"לית HP ● בחברה השקיעו האולפנים ההוליוודים הגדולים בעולם

 

אימאן ח’טיב יאסין, הרשימה המשותפת / צילום: עדינה ולמן, דוברות הכנסת

תעלומת השיטור: האם תחנות חדשות ביישובים ערביים מגבירות פשיעה?

השיטור בחברה הערבית גבר, וגם האלימות. האם זה קשור? חסרים נתונים ● "המשרוקית של גלובס"

נשיא אלביט, בצלאל מכליס / צילום: אלביט מערכות, יח"צ

אלביט זכתה בחוזה שעשוי להגיע ל-442 מיליון דולר לאספקת מערכות ראיית לילה לצבא היבשה בארה"ב

בשלב הראשון התקבלה באלביט מערכות הזמנה בסך כ-22.5 מיליון דולר עבור ייצור ראשוני בהיקף מצומצם של מערכות, והיא תבוצע עד דצמבר 2021

אילן רביב, מנכ"ל מיטב דש / צילום: ישראל הדרי

מיטב דש נהנה מההשקעה בליקווידיטי: ירשום רווח הון של עד 20-25 מיליון ד' בשל סבב השקעה

מדובר ברווח הון בהיקף של רווח שנתי מייצג עבור מיטב דש ● מנכ"ל בית ההשקעות אילן רביב גם מחזיק במניות הפינטק ליקוודיטי ● מיטב דש ורביב לא מכרו מניות ליקווידיטי במסגרת הסבב

חיסון לקורונה / אילוסטרציה: Dado Ruvic, רויטרס

גם הניסוי של ג'ונסון אנד ג'ונסון בחיסון בקורונה עשוי להתחדש בשבוע הבא

אסטרהזנקה וג'ונסון אנד ג'ונסון, אשר הניסויים שלהן הופסקו בגלל חששות לגבי בטיחות, עשויות לקבל אישור לחדש את הניסויים הללו כבר בשבוע הבא ● ג'ונסון אנד ג'ונסון לא מסרה מה קרה למטופל שבגינו הניסוי הוקפא, אלא רק כי הוא "חלה". ככל הנראה, הרשויות השתכנעו כי המחלה החדשה בסבירות גבוהה לא החלה בתגובה לחיסון

יוסי כרמיל, מנכ"ל סלברייט / צילום: שלומי יוסף

הסכם חדש לסלברייט באמירויות: תספק טכנולוגיה לגוף באבו דאבי

על פי הערכות, היקף העסקה בין חברת הסייבר הישראלית לגוף בממשל של אבו דאבי, כ-3 מיליון דולר ● ממידע שהגיע ל"גלובס", המתווך בעסקה הוא דוד מידן, שהיה שליח ראש הממשלה למו"מ לשחרור גלעד שליט

שלט סגירה על חלון הראווה של חנות קטנה בתל אביב. בעקבות הסגר הרבה עסקים הגיעו לידי פשיטת רגל / צילום: איל יצהר, גלובס

סקר הלמ"ס מגלה: הפדיון נפגע באופן משמעותי, יש יותר עובדים בחל"ת - ובכל זאת העסקים אופטימיים

בסקר נבדקו מצב התעסוקה ואופי התעסוקה לפי קבוצות עובדים שונות ● אחוז המפוטרים מצביע על עלייה מ-6.6% באמצע אוגוסט ל-7.6% באמצע אוקטובר ● ועדיין, בעוד 75% מהעסקים בתעשייה העידו כי הם לא ישרדו את הסגר הראשון, רק 35% מהם חשבו כך בנוגע לסגר השני

חוקרת עובדת על החיסון לקורונה של אסטרה-זנקה / צילום: MinPro/Handout / Latin America News Agency, רויטרס

מת משתתף בניסוי של אסטרהזנקה לפיתוח חיסון לקורונה

מדובר במתנדב בניסוי שנערך בסאו פאולו, ברזיל ● אתמול דיווחה רויטרס כי הניסוי בחיסון לקורונה (Covid-19) של אסטרהזנקה בארה"ב, עשוי להתחדש בשבוע הבא, כחודש לאחר שהופסק בעקבות הופעת שיתוק לא מוסבר אצל אחת המטופלות

מאור צור, ראש דסק הפלילים, חדשות 13 / צילום: איל יצהר, גלובס

"המשטרה נמצאת במשבר הגדול ביותר שהיה לה. מישהו רוצה להשאיר אותה חלשה"

מאור צור, ראש דסק פלילים הנכנס ב"חדשות 13", מספר על השלכות הקורונה הכלכלית ● "הנה תחזית שלא לוקחים בחשבון: אנחנו עומדים בפני אלפי מובטלים שישארו בלי כסף מזומן, ייקחו הלוואות בשוק אפור שיגדיל את הנפח שלו בעשרות אחוזים, עבריינים שייגבו חובות"

משה ברקת / צילום: איל יצהר, גלובס

ברקת לא מרוצה? רשות שוק ההון דורשת ממוסדיים מידע על חלקם במינוי יו"ר שופרסל

לפני ימים אחדים נבחר יקי ודמני ליו"ר שופרסל בהתאם להמלצת ועדת האיתור שהקים הדירקטוריון של הרשת שמתנהלת ללא גרעין שליטה ● האם מי שאחראי על החיסכון לטווח ארוך בישראל מנסה לקבוע נורמות חדשות גם לחברות שלא תחת פיקוחו