גלובס - עיתון העסקים של ישראלאתר נגיש

ורק לצרכן לא נשאר

טרפוד רכישת בנק אגוד ופסטיבל הבנקים הדיגיטליים משרתים את הרגולטורים ואת הפוליטיקאים

חדווה בר  / צלם: יחצ באדיבות בנק ישראל
חדווה בר / צלם: יחצ באדיבות בנק ישראל

איש אינו צריך להיות מופתע מטרפוד רכישת בנק אגוד על-ידי מזרחי, ומזימון שני הבנקים לשימוע ברשות ההגבלים העסקיים, כדי לספק להם תשובה שלילית. מלכתחילה ההחלטה הייתה פוליטית ונגועה בלחצים פוליטיים די מאסיביים שהופעלו על עו"ד אורי שוורץ, שסיפק את ההמלצה השלילית בנימוקים שתוארו על-ידי מקורבים לעסקה כ"הזויים". כנראה שהפחד לקבל החלטה כלכלית נכונה ולסגור בנק שאין לו שום זכות עצמאית, התבטל, כרגיל, בפני ההחלטה הפוליטית הנכונה, שתרצה את שרי הכלכלה והאוצר אלי כהן ומשה כחלון, ולא תדביק להם, חלילה וחס, סגירת בנק בישראל, רק כדי לשרת מטרות דמיוניות על תחרות. מה שהיה, היה וחלף: מזרחי טפחות ואגוד יקבלו תשובה שלילית ובפניהם האופציה לגשת לבית הדין להגבלים עסקיים ולהיאבק במשך שנה-שנתיים כדי לנסות לקבל תשובה חיובית. האם זו הדרך שבו יבחר מזרחי טפחות? דיונים משפטיים ארוכים שלא יכולה להיות ערובה שההחלטה תשתנה? ספק גדול.

במקביל לסיום הפסטיבל סביב אגוד-מזרחי טפחות, מתרחש לו בימים האחרונים פסטיבל מסוג אחר: פסטיבל הבנקים הדיגיטליים שאו-טו-טו יקומו כביכול בישראל. אז ככה: עוד חזון למועד. לשני אנשים בכירים מאוד יש אינטרס ברור בעידוד הפסטיבל הזה: הראשונה, חדוה בר, המפקחת על הבנקים, שפסטיבל התעניינות בהקמת בנקים דיגיטליים בישראל משרת את תמיכתה בבליעת אגוד על-ידי מזרחי טפחות. הנה, היא אומרת, בנק אחד ישן ומיושן עומד אמנם להיסגר בישראל, אבל בתור מחכים יזמים שרוצים לפתוח בישראל בנקים דיגיטליים. הצרכן, כמובן, רק ירוויח מזה.

השני הוא דרור שטרום, מי שעמד בראש הוועדה לקידום התחרות בתחום הבנקאות. קצב ההתקדמות של יישום המלצות הוועדה מתקדם בקצב צב, אם בכלל. תוצאות בפועל אין וספק אם יהיו בטווח הקרוב והשפעה על צרכנים כלל לא קיימת. לכן, הפסטיבל של הקמת בנקים דיגיטליים בישראל כמו לחמניות טריות, משרת את שטרום, בעיתוי מושלם: מחר תקיימנה ועדות הכלכלה והרפורמות דיון בהתקדמות רפורמות שטרום. אז התקדמות אין, אבל התקדמות בפסטיבל הבנקים הדיגיטליים בהחלט יש. אגב, שטרום עצמו מתנגד לרכישת אגוד על-ידי מזרחי טפחות באותו טיעון שחוק: בנק אחד יורד ממצבת הבנקים והדבר יגרום לפגיעה תחרות.

והגיע העת להיזהר מתקוות שווא מהקמת בנק דיגיטילי. ראשית, לקוחות שמעוניינים בכך כבר היום, מסוגלים לנהל בבנק שלהם כמעט את כל פעולותיהם בצורה דיגיטלית; שנית, יזמים המתעניינים בהקמת בנקים דיגיטליים אכן יש, אבל התעניינות ובדיקה, היא התעניינות ובדיקה - היא לא ערובה להקמת בנק כזה. בעשור האחרון קמו ועלו יוזמות להקמת בנק דיגיטלי חדש בישראל. אחת מהיוזמות הובלה על-ידי שלמה פיטרקובסקי ומשקיעים נוספים. כותרות העיתונים בישרו לפני עשור בחגיגיות שאחרי 30 שנה יוקדם בנק חדש בישראל - כולנו עדיין מחפשים אותו.

עם השנים הוריד בנק ישראל את דרישות ההון להקמת בנקים דיגיטליים, מ-100 מיליון דולר ל-50 מיליון שקל, ומוכן אף לתת ביטוח פקדונות לבנקים החדשים והקלות נוספות. אלא שהמכשולים עוד רבים: תנאי הכרחי הוא הקמת לשכת מחשוב - טכנולוגיה היא הרי הוצאה דרמטית לבנק. כהשוואה, לאומי השקיע בבנק הדיגיטלי שלו פפר כ-300 מיליון שקל, רובו הגדול השקעה טכנולוגית. המדינה אמרה אמנם שתקים לשכת מחשוב, מה שאמור להוריד דרמטית את עלויות המחשוב. אבל איפה זה בדיוק עומד? האוצר פרסם קול קורא, וזהו.

ונניח שיקרה הנס ויוקם פה בנק חדש, בנק דיגיטלי. מה יקרה לתחרות ומה תהיה ההשפעה על הצרכנים. אמנם מוקדם לשפוט את פפר של לאומי, שהושקעו בו מאות מיליוני שקלים עם ממשק ידידותי, פטור מעמלות, אפליקציית תשלומים ועוד הרבה דברים מגניבים ודיגיטליים. ו... האדמה רעדה? לא, היא לא.

שלא תבינו נכון: הקדמה הטכנולוגית תמשיך לשבש גם את המודלים העסקיים של הבנקים, ייתכן שזה יהיה יותר לאט מתחומים אחרים וייתכן שקצב אימוץ הטכנולוגיות בענף הפיננסיים יהיה ארוך יותר, אבל הוא יתקיים. דבר אחד בטוח בשני הפסטיבלים, זה של אגוד ומזרחי טפחות וזה של הבנקים הדיגיטליים: הם משרתים פוליטיקאים, הם משרתים רגולטורים - אבל הם רחוקים מלשרת את הצרכן.

עוד כתבות

בעז בן צור, עורך הדין של מיקי גנור / צילום: כדיה לוי

עו"ד בעז בן צור מצטרף לצוות ההגנה של ראש הממשלה

מאז פרוץ חקירות נתניהו יוצג רה"מ על ידי כ-15 עורכי דין שחלקם עזב אותו בשל בעיות שכר טרחה ● כיום צוות ההגנה שלו כולל את עו"ד עמית חדד ואת עו"ד יוסי שגב

מעון ראש הממשלה החדש  /  הדמיה: רם כרמי אדריכלים ועדה כרמי-מלמד אדריכלים

פרויקט בית רה"מ החדש: 11 שנה, השקעה של מיליוני שקלים בתכנון ובהכנות, ועכשיו מחפשים מקום אחר

דוח מבקר המדינה קובע שעל אף ההסכמה בדבר נחיצותו של מבנה חדש עבור ראש הממשלה והצורך בקידומו, אפילו תהליך תיכנונו עדיין לא הושלם בגלל שהשב"כ לא עודכן בתוכנית שינוי הכניסה לירושלים ● משרד רה"מ: "הוחלט באופן מיידי על השהיית הפרויקט במיקום שנקבע"

מספנות ישראל בנמל חיפה   / צילום: פאול אורלייב

המעורבות הסינית בפרויקטי תשתיות מסבכת את ישראל מדינית ואסטרטגית

המעורבות הסינית במיזמי תשתית לאומית בישראל, ובמיוחד בנמל המפרץ, מהווה כיום מוקד לחיכוך משמעותי ביחסים בין ישראל וארה"ב, שילך ויגבר בחודשים הבאים ● אבל הפרק העוסק בנושא בדוח מבקר המדינה בוחר לדבר בטון שקט, אקדמי ומאוד מצונזר

ארז רפאל / צילום: יחצ

המוסדיים שהרוויחו 'על הנייר' 70% ביומיים לאחר גיוס של ישראלית קטנה בנ'י

דריו הלת' גייסה 28.6 מיליון דולר במסגרת הנפקה פרטית, בה השתתפו גם מוסדיים ישראליים כמו: הפניקס חברה לביטוח, מור בית השקעות, פסגות ומיטב דש בית השקעות

לילך אשר טופילסקי / צילום: תמר מצפי

האקזיט של משפחת רימוני: קרן פימי רוכשת מחצית ממניות השליטה בחברה

העסקה - בפרמיה של 20% על מחיר השוק - תעביר לידי הקרן 37.5% ממניות רימוני ● לילך אשר-טופילסקי, שתמונה ליו"ר החברה מטעם פימי: "רימוני תעשיות היא בעלת ידע ייחודי בתחום מוצרי הפלסטיק ונחשבת מובילה בתחומה"

איציק אוזנה/ צילום: יוסי כהן

ההגבלות על הפתיחה בשבת לא הוסרו ורשת אייס מאיימת לעתור לבג"ץ

ברשת הקמעונאות מאיימים כי העתירה לבג"ץ תוגש ביום רביעי בבוקר ככל שלא יחול שינוי בהחלטת הממשלה לאסור הפעלת חנויות ועסקים במהלך השבת ● אייס: "החלטה בלתי סבירה בעליל, בלתי מידתית, שהתקבלה ללא כל תשתית עובדתית שהיא וחמור מכל – נגועה באפליה פסולה ובמניעים זרים"

הדר קרה, סטודנט שנה ב’ לספרות ובלשנות באוניברסיטה העברית. משבר הקורונה אילץ את הסטודנטים והצעירים שעזבו את הבית לעשות סיבוב פרסה ולחזור לבית ההורים / צילום: איל יצהר, גלובס

הדור ששב הביתה: הצעירים חוזרים להורים, מי ישכור את הדירות שנטשו ומה יקרה למחיריהן?

כמעט מחצית מהעובדים שהוצאו לחל"ת או פוטרו הם צעירים עד גיל 34 • חלקם לומדים באוניברסיטאות ובמכללות שעברו ללמד בזום • עבור רבים מהם הפתרון היה לחזור הביתה, לחדר בבית ההורים • האם הדירות הריקות שהותירו יגרמו לבעלי הבית להוריד מחירים?

תמיר כהן, יו"ר שיכון ובינוי / צילום: אלון רון

אחרי 20 שנה: תקציב שיכון ובינוי עוזב את באומן בר ריבנאי

התקציב עובר למשרד פליקס ארג'נטרו, שטיפל במערכות הבחירות האחרונות בתקציב הדיגיטל של הליכוד ● התקציב של שיכון ובינוי מוערך בכ-3 מיליון שקל

בני גנץ / צילום: אמיל סלמן-הארץ

משרד הביטחון לא ערוך: הפסד ההכנסה מהרכש הביטחוני צפוי להגיע ל-5.6 מיליארד שקל

מבקר המדינה מדגיש כי "אי-היערכות למצב זה עלולה לפגוע בצה"ל ומכאן גם עלול להיפגע ביטחון המדינה" ● מעבר לפגיעה הביטחונית מתריע המבקר גם מפני פגיעה כלכלית במשק כתוצאה מהפסקת הרכש

פרופ' רוני גמזו / צילום: ליאור צור, יח"צ

גמזו: "הפגנות יכולות לגרום להידבקות - חובה להפגין עטויי מסכות ובריחוק"

פרופ' רוני גמזו אמר הערב כי לא ניתן למנוע את ההפגנות, אך חובה לשמור על כללים ● בנוסף, הוא ציין כי נושא הסגרים ברשויות אדומות נבחן בימים אלה

פרופ' רוני גמזו צילום: איל יצהר

חקירות אפידמיולוגיות בטלפונים אישיים: כך החוקרים עלולים לסכן את פרטיות החולים

קבוצת אנשי אקדמיה, טכנולוגיה ומשפט קבוצת חוקרים, משפטים ואנשי טכנולוגיה שלחו היום מכתב לפרויקטור הקורונה, רוני גמזו, בו הם מזהירים שמערך החקירות עלול לסכן את פרטיות הנחקרים

בנימין נתניהו / צילום: Matt Rourke, Associated Press

נתניהו בקבינט הקורונה: רמת התחלואה בישראל היא מהגבוהות בעולם

ישיבת קבינט הקורונה נפתחה ובה יעלו לדיון סוגיות אסטרטגיות של המאבק במגיפה, וגם סוגיות מיידיות כמו חידוש פעילות התרבות בישראל ● השרה מירב כהן משתתפת בדיון כמשקיפה - זאת לאחר שנמתחה ביקורת חריפה על היעדר נשים בקבינט

מדפיסים דולרים. האם הדפסת כרבע מהתוצר הלאומי באמת תפצה על אובדן הייצור?  / צילום: shutterstock, שאטרסטוק

חשבונאות בחסות קורונה: מי מזייף את מאזני הבנקים האמריקאים

חוק הסיוע מחודש אפריל מאפשר לבנקים לעקר ממאזניהם חובות בלתי משולמים או מסופקים כתוצאה מהקורונה - ולמעשה משחרר אותם לעת עתה מהחובה לדיווחי אמת ● אבל ההחלטה הזו נשענת על הנחה אופטימית ולא ריאלית שהקורונה תיעלם עד ינואר 2021

חדלות פרעון / צילום:  Shutterstock/ א.ס.א.פ קרייטיב

שוק סגור: הרעה החולה של תחום חדלות הפירעון

סוגיית היעדר הגיוון במינויים של בעלי תפקיד מטרידה כבר תקופה ארוכה את כונס הנכסים הרשמי (הכנ"ר), את בתי המשפט, את נציב התלונות וכמובן את עורכי הדין העוסקים בתחום

משה גפני בדיון של וועדת הכספים / צילום: עדינה ולמן, דוברות הכנסת

ועדת הכספים אישרה את תקנות הניוד החדשות של קופות הגמל

התיקון אמור להביא להגברת התחרות בין החברות ושיפור מצבם של החוסכים, לרבות הוזלה בדמי הניהול ● עוד אושרה תקנה הקובעת כי במידה והחוסכים הגיעו לגיל 60 לפחות, יוכלו להעביר את חסכונם מקופת גמל להשקעה לקופת גמל לקצבה

ראש הממשלה בנימין נתניהו / צילום: קובי גדעון, לע"מ

נתניהו: תקציב דו שנתי יוביל לגזירות כלכליות ולקיצוצים

הוויכוח בין שר הביטחון וראש הממשלה על התקציב ממשיך: נתניהו אמר היום בישיבת סיעת הליכוד כי רק באמצעות תקציב חד שנתי ניתן יהיה להתמודד עם המצב ● עם זאת הצהיר כי אינו מעוניין בבחירות

ערן יסעור ופיליפ גלדר / צילום: רפי דלויה, יח"צ

ביהמ"ש אישר את העברת מוצר השנה לזכיינות של איזי מוקדי; הזכיין הקודם מקים מיזם מתחרה

נדחתה בקשה לצו מניעה זמני שהגישה פורום פאבלישינג ישראל נגד החברה העולמית והזכיין החדש מטעמה ● ערן יסעור, בעל השליטה בזכיינית הקודמת, מקים מיזם עצמאי שיתחרה בה

רשתית מודפסת של חברת Precise Bio / צילום: Precise Bio

איברים מלאכותיים מתאים חיים: עיניים הן רק ההתחלה

חברת Precise bio מדפיסה קרניות ורשתיות להשתלה, ומקווה בהמשך להדפיס גם איברים מורכבים יותר

אלדד פרי / צילום: איל יצהר

מדוע הטיל משרד השיכון עיצום כספי של 800 אלף שקל על פרי נדל"ן

במשרד הממונה על חוק המכר במשרד השיכון בדקו בשנה האחרונה אם בחלק מהפרויקט,בהם מציגה את עצמה פרי נדל"ן כמארגנת קבוצת רכישה, הוטעו הלקוחות לחשוב כי הם רוכשים דירות בפרויקט יזמי ● הבוקר הוטל על החברה לחתום על מתווה תיקון ליקויים ועיצום כספי על סך 800 אלף שקל

הברחת סיגריות  / צילום: יחידת דוברות והסברה רשות המיסים

מבקר המדינה: ישראל מפסידה הכנסות של מליארדי שקלים בכל שנה עקב הברחות של טבק

ממצאי דוח המבקר שמתפרסמים היום חושפים הזנחה במעברי הגבול היבשתיים של ישראל ● המבקר: "במצב זה קיים חשש שגורמים עברייניים מנצלים את המעבר להעברת סמים וכסף וההרתעה נפגעת"