גלובס - עיתון העסקים של ישראלאתר נגיש

כפרה על ההורים שלנו

בכל הקשור לשוק המשכנתאות, התמיכה הכלכלית של ההורים בילדים היא די מאסיבית

משכנתא / צילום: שאטרסטוק
משכנתא / צילום: שאטרסטוק

לפי נתוני ביטוח לאומי האחרונים, זוג עובדים בעשירון השישי מרוויח יחדיו קצת יותר מ-17 אלף שקל ברוטו (ללא ילדים ועד 3 ילדים) וזוג עובדים בעשירון השביעי מרוויח יחדיו קצת יותר מ-21 אלף שקל ברוטו. חשוב לזכור שמדובר בהכנסה ברוטו, לפני תשלומי העברה ומסים ישירים הכוללים מס הכנסה, ביטוח לאומי ומס בריאות. מדובר במעמד ביניים קלאסי, מעמד שבו שני בני הזוג עובדים ורובם כבר מגדלים ילדי ם.

זה הצד של ההכנסות לא כולל קצבאות, אבל מה עם הצד של ההוצאות? קזזו מסים ישירים, מסים עקיפים, הוצאות שונות וקבועות כמו ארנונה והוצאות פרטיות על חינוך למשל, קזזו הוצאות שוטפות אחרות, וכל אחד מוזמן לשאול את עצמו, איך מתגלגלים מחודש לחודש?

רגע, רגע: שכחנו גם את "מס הדיור", שזה הוצאות על קניית דירה (הון עצמי), הוצאות על משכנתא, בין אם רוכשים דירה ראשונה, או מנסים לשפר דיור. ושוב אדגיש את השאלה: איך מתגלגלים מחודש לחודש? איך בכלל מצליחים לרכוש דירה ראשונה, או לשפר דיור במאות אלפי שקלים? התשובה היא, כמובן עזרה מההורים.

אני מניח שהתשובה הזו לא מפליאה איש, אבל מה שמפליא הוא הגילוי של מנהל אגף המשכנתאות בבנק הפועלים, אריק כהן, שחידד את כל העניין. כהן אמר שיש לא מעט מקומות שבהם מחירי הנדל"ן גבוהים וכך גם המשכנתאות, והזוג לא יכול להציג הכנסה מספיק גבוהה שתאפשר משכנתא בהיקף גבוה יחסית. ולכן, גילה כהן, הרבה פעמים ההורים מתחייבים לכ-20% מהמשכנתא שיורדת ישירות מחשבון הבנק שלהם.

הגילוי הזה בעצם חושף את מה שהתרחש בשנים האחרונות בשוק המשכנתאות בפרט ובעצם בכל מה שקשור לתרבות הצריכה בכלל - התמיכה הכלכלית של ההורים בילדים היא די מאסיבית. אם מדברים על משכנתא שמתקרבת למיליון שקל, לא מדובר רק במימון 20% מהמשכנתא לילדיהם, אלא בהרבה מקרים מדובר גם על עזרה בגיוס ההון העצמי הנדרש לרכישה - חלקו או רובו - שנע בין 25% ל-50% מערך הדירה.

לכן, במקרים מסוימים ההורים לוקחים על עצמם מימון של 30% מערך הדירה ואולי אף מעבר לכך - וזאת הסיבה שזוגות צעירים מסוגלים לגמור את החודש. כמובן שהעזרה מההורים מתבטאת לעיתים גם בעזרה לצריכה השוטפת של ילדיהם, כך שכל הסטטיסטיקות על הכנסות משק בית ממוצעת לא ממש נאמנות למציאות ולא כוללות סעיף הכנסה מאוד משמעותי: הורים.

כל זה מתחבר לכמה פרמטרים: לתרבות החיסכון שהיתה יותר גבוהה אצל ההורים, לתרבות הצריכה, שגדלה מאוד בדורות הנוכחיים, לשחיקת השכר הריאלי של הדורות היותר צעירים - מגמה שנבלמה בשנתיים האחרונות - וגם לפנסיות היחסית שמנות של הדורות הוותיקים - מדובר בפנסיות תקציביות וגם פנסיות שנצברו בקרנות ההסתדרותיות שהולאמו.

הפנסיות הללו בתוספת חסכונות אחרים, דירות לירושה, למשל, הן למעשה הביטחון של הילדים וכרית המימון שלהם. הבעיה היא, שמה שעושים ההורים בשביל הילדים שלהם היום - ספק אם יחזור על עצמו עם נכדיהם. הפנסיות של ילדיהם יהיו יותר מכווצות, החיסכון שהם יצברו, אם בכלל, יהיה יותר נמוך וכמובן מחירי הדירות הם גבוהים יותר ריאלית.

זו גם הסיבה שכיום הבנקים יחסית שלווים ורגועים בנוגע לאפשרות של ירידה משמעותית במחירי הדיור, עלייה באבטלה וירידה ביכולת ההשתכרות של נוטלי המשכנתאות, שעלולה לפגוע ביכולת ההחזר. חלק מהמשכנתא היא בכלל על שם ההורים.

עוד כתבות

מיכל עבאדי בויאנג'ו / צילום: לע"מ

המשטרה עצרה שני מעורבים בחשד להטרדת החשבת הכללית לשעבר

השניים חשודים בביצוע עבירות של פגיעה בפרטיות והטרדה של מיכל עבאדי-בויאנג'ו שהעידה בתיק הצוללות

קני רוזנברג / צילום: מתוך יוטיוב

המזכיר לשעבר של היישוב נווה אילן, חקירתו במשטרה והקשר לרוכש המיועד של אל על

המשטרה מנהלת חקירה מסועפת שעוסקת, בין היתר, ביחסים של גורמים המועסקים אצל קני רוזנברג עם המזכיר לשעבר של נווה אילן. זאת, בנוגע למיזם להקמת יקב ● רוזנברג והחברה שלו, ככל הידוע, אינם חשודים בפרשה ● "גלובס" מספק הצצה נוספת לעסקיו של האיש שרוצה לרכוש את אל על

ראש הממשלה בנימין נתניהו / צילום: קובי גדעון, לע"מ

נתניהו: תקציב דו שנתי יוביל לגזירות כלכליות ולקיצוצים

הוויכוח בין שר הביטחון וראש הממשלה על התקציב ממשיך: נתניהו אמר היום בישיבת סיעת הליכוד כי רק באמצעות תקציב חד שנתי ניתן יהיה להתמודד עם המצב ● עם זאת הצהיר כי אינו מעוניין בבחירות

ישראל כ"ץ ובני גנץ / צילום: אוהד צויגנברג-ידיעות אחרונות, אביר סולטן-רויטרס

סדרי העדיפויות של הממשלה: הטבות מס למשקיעי נדל"ן – כן; הטבות מס לפריפריה – לא

לפני כחודש הכריזו השרים כ"ץ וגנץ כי יאריכו את הטבות המס לתושבי הפריפריה עד סוף 2020, אך המהלך לא יצא לפועל ● המשמעות עשויה להיות פער של מאות שקלים ואף יותר מאלף שקל כבר בתלוש השכר הקרוב ● השר מיכאל ביטון: "הנושא יסוכם עם היועץ המשפטי עוד השבוע"

מתחם אלביט באזור התעשייה החדש של נתניה / צילום: בר אל

המבקר: כיצד זכתה אלביט בחוזה שמן ללא מכרז של התותח החדש של צה"ל?

אלביט זכתה במכרז של צה"ל ומשרד הביטחון לרכישת תותח מתנייע אוטומטי, למרות החלופה הגרמנית שעמדה על הפרק ● בדוח מבקר המדינה נחשף כי למטה לביטחון לאומי ולקבינט הוצגו נתונים שגויים ומנופחים באשר לעלות התותח הגרמני - הערכת מחיר כפולה מזו שהייתה בידיהם

הדר קרה, סטודנט שנה ב’ לספרות ובלשנות באוניברסיטה העברית. משבר הקורונה אילץ את הסטודנטים והצעירים שעזבו את הבית לעשות סיבוב פרסה ולחזור לבית ההורים / צילום: איל יצהר, גלובס

הדור ששב הביתה: הצעירים חוזרים להורים, מי ישכור את הדירות שנטשו ומה יקרה למחיריהן?

כמעט מחצית מהעובדים שהוצאו לחל"ת או פוטרו הם צעירים עד גיל 34 • חלקם לומדים באוניברסיטאות ובמכללות שעברו ללמד בזום • עבור רבים מהם הפתרון היה לחזור הביתה, לחדר בבית ההורים • האם הדירות הריקות שהותירו יגרמו לבעלי הבית להוריד מחירים?

פרופ' רוני גמזו צילום: איל יצהר

חקירות אפידמיולוגיות בטלפונים אישיים: כך החוקרים עלולים לסכן את פרטיות החולים

קבוצת אנשי אקדמיה, טכנולוגיה ומשפט קבוצת חוקרים, משפטים ואנשי טכנולוגיה שלחו היום מכתב לפרויקטור הקורונה, רוני גמזו, בו הם מזהירים שמערך החקירות עלול לסכן את פרטיות הנחקרים

ג'רום פאוול, יו"ר הפדרל ריזרב / צילום: Jacquelyn Martin, Associated Press

אחרי שלושה עשורים: הפד מתכונן להפסיק עם העלאות הריבית כדי למנוע אינפלציה

הבנק בוחן את הרעיון של נטישת האסטרטגיה ארוכת השנים כדרך לומר לשווקים שהריביות יישארו נמוכות זמן רב מאוד ● יו"ר הפד רמז על השינוי במסיבת עיתונאים

הנשיא דונלד טראמפ בבית הלבן בשבוע שעבר. המגפה הגלובלית דווקא הייתה יכולה להיות שעתו היפה  / צילום: Patrick Semansky, Associated Press

התובע המחוזי של מנהטן רמז: טראמפ חשוד בהונאת בנקים

במסמכים שהגיש היום לבית המשפט, חשף סיירוס ואנס שהחקירה שהוא מנהל נגד הנשיא עוסקת גם בחשד "להתנהגות פלילית ממושכת"

פרופ' רוני גמזו / צילום: ליאור צור, יח"צ

גמזו: "הפגנות יכולות לגרום להידבקות - חובה להפגין עטויי מסכות ובריחוק"

פרופ' רוני גמזו אמר הערב כי לא ניתן למנוע את ההפגנות, אך חובה לשמור על כללים ● בנוסף, הוא ציין כי נושא הסגרים ברשויות אדומות נבחן בימים אלה

רשתית מודפסת של חברת Precise Bio / צילום: Precise Bio

איברים מלאכותיים מתאים חיים: עיניים הן רק ההתחלה

חברת Precise bio מדפיסה קרניות ורשתיות להשתלה, ומקווה בהמשך להדפיס גם איברים מורכבים יותר

הברחת סיגריות  / צילום: יחידת דוברות והסברה רשות המיסים

מבקר המדינה: ישראל מפסידה הכנסות של מליארדי שקלים בכל שנה עקב הברחות של טבק

ממצאי דוח המבקר שמתפרסמים היום חושפים הזנחה במעברי הגבול היבשתיים של ישראל ● המבקר: "במצב זה קיים חשש שגורמים עברייניים מנצלים את המעבר להעברת סמים וכסף וההרתעה נפגעת"

מעון ראש הממשלה החדש  /  הדמיה: רם כרמי אדריכלים ועדה כרמי-מלמד אדריכלים

פרויקט בית רה"מ החדש: 11 שנה, השקעה של מיליוני שקלים בתכנון ובהכנות, ועכשיו מחפשים מקום אחר

דוח מבקר המדינה קובע שעל אף ההסכמה בדבר נחיצותו של מבנה חדש עבור ראש הממשלה והצורך בקידומו, אפילו תהליך תיכנונו עדיין לא הושלם בגלל שהשב"כ לא עודכן בתוכנית שינוי הכניסה לירושלים ● משרד רה"מ: "הוחלט באופן מיידי על השהיית הפרויקט במיקום שנקבע"

בני גנץ / צילום: אמיל סלמן-הארץ

משרד הביטחון לא ערוך: הפסד ההכנסה מהרכש הביטחוני צפוי להגיע ל-5.6 מיליארד שקל

מבקר המדינה מדגיש כי "אי-היערכות למצב זה עלולה לפגוע בצה"ל ומכאן גם עלול להיפגע ביטחון המדינה" ● מעבר לפגיעה הביטחונית מתריע המבקר גם מפני פגיעה כלכלית במשק כתוצאה מהפסקת הרכש

בנימין נתניהו וישראל כ"ץ / צילום:  Abir Sultan, רויטרס

מזומן עם כוכבית: נתניהו רוצה לחלק מענק נוסף לקראת החגים. מה דורשים פקידי האוצר?

ראש הממשלה אמר בשיחות סגורות כי חודש תשרי הוא תאריך היעד למענק נוסף, בדומת זה שמחולק כעת ● פקידי האוצר עשויים לתמוך במענק נוסף אם המענק הנוכחי יביא להנעת הכלכלה

הבורסה בת"א / צילום: איל יצהר

נעילה חיובית בת"א: נורסטאר זינקה ב-27%, גזית גלוב ב-7%

מדד ת"א 35 הוסיף 0.2% לערכו, ות"א 90 טיפס ב-0.7% ● מחזור המסחר הסתכם בכ-1.44 מיליארד שקל ● התעשייה בסין מתאוששת ● במסחר בבורסות ארה"ב ואירופה נרשמות עליות

מדד דופק התעסוקה של "גלובס" / אינפוגרפיקה: יורם רשף

מאתמול: 3,488 דורשי עבודה חדשים - פי 3.2 לעומת היקף החוזרים לעבודה

המספרים של שוק התעסוקה בישראל מבלבלים, שלושה גופים רשמיים מפרסמים נתונים שונים, הפערים גדולים ובלתי מוסברים • "גלובס" מנסה לפזר את הערפל באמצעות מדד יומי חדש לבחינת "הדופק של שוק התעסוקה

מספנות ישראל בנמל חיפה   / צילום: פאול אורלייב

המעורבות הסינית בפרויקטי תשתיות מסבכת את ישראל מדינית ואסטרטגית

המעורבות הסינית במיזמי תשתית לאומית בישראל, ובמיוחד בנמל המפרץ, מהווה כיום מוקד לחיכוך משמעותי ביחסים בין ישראל וארה"ב, שילך ויגבר בחודשים הבאים ● אבל הפרק העוסק בנושא בדוח מבקר המדינה בוחר לדבר בטון שקט, אקדמי ומאוד מצונזר

בעז בן צור, עורך הדין של מיקי גנור / צילום: כדיה לוי

עו"ד בעז בן צור מצטרף לצוות ההגנה של ראש הממשלה

מאז פרוץ חקירות נתניהו יוצג רה"מ על ידי כ-15 עורכי דין שחלקם עזב אותו בשל בעיות שכר טרחה ● כיום צוות ההגנה שלו כולל את עו"ד עמית חדד ואת עו"ד יוסי שגב

חיים כץ / צילום: רפי קוץ, גלובס

הצעת חוק: דוח הבדלי שכר בין נשים לגברים בכל חברה עם מעל ל-100 עובדים

ועדת העבודה, הרווחה והבריאות אישרה לקריאה ראשונה הצעת חוק שתחייב חברות המעסיקות מעל ל-100 עובדים לפרסם דוח שנתי על הבדלי השכר בארגון בין גברים לנשים ● התאגדות התעשיינים מתנגדת למהלך