גלובס - עיתון העסקים של ישראלאתר נגיש

רכשתם "פוליסה משודרגת" בנסיעה לחו"ל; מה זה אומר?

המבוטח מצפה להחזר הוצאותיו בחו"ל גם לפני המקרה הרפואי, כי הטיול "ירד לטמיון" ■ באופן לא מפתיע - חברות הביטוח לא ממהרות לפתוח את הארנק ולשלם ■ מדריכים בתחום

ביטוח נסיעות / צילום: Shutterstock/ א.ס.א.פ קרייטיב
ביטוח נסיעות / צילום: Shutterstock/ א.ס.א.פ קרייטיב

ביטוח נסיעות לחו"ל נועד להגן עלינו מפני הוצאות רפואיות בלתי צפויות עקב מחלה או תאונה שהתרחשו בחוץ לארץ. במקרים רבים, מבוטח אשר רכש ביטוח נסיעות לחו"ל מצפה להחזר גם לגבי הוצאות שהוציא לפני שאירע האירוע הרפואי, וזאת מאחר שהוא חש שנסיעתו לחו"ל "ירדה לטמיון" ונהרסה כולה. הואיל והסיכוי שבגין הוצאות אלה יתקבל החזר על-ידי גורם אחר אינו גדול, הדבר מגדיל את הסיכון הרובץ על כתפי חברת הביטוח. האם בתי המשפט הטילו בעקבות כך את החבות על חברות הביטוח? זאת נגלה בעזרת פסיקות עדכניות.

בני זוג נסעו יחדיו לטיול מאורגן במזרח הרחוק, אשר היה אמור להימשך 18 יום. לפני הנסיעה רכשו בני הזוג ביטוח נסיעות לחו"ל. לדברי בת הזוג, בשיחות עם שני מוקדנים במועד רכישת הפוליסה הוצע לה לשדרג את הביטוח שאותו הייתה זכאית לקבל ללא עלות, לביטוח "First Class" בעלות של כמה מאות שקלים. לדבריה, המוקדנים ציינו בשיחות כי מדובר בביטוח שיקנה לה החזר מלא של הוצאות הנסיעה, עד לתקרה של 7,000 דולר, במקרה של ביטול או קיצור הנסיעה - והיא שידרגה לביטוח זה.

לדאבונה, חלתה בת הזוג יומיים לאחר תחילת הטיול, סמוך למועד הנחיתה ביעד. בעקבות כך, פנתה לקבלת טיפול רפואי, ולאחר ארבעה ימים נוספים, ומשום שמחלתה החמירה, נאלצה לחזור לישראל עם בן זוגה. בת הזוג טענה כי לא טיילה כלל, ולכן דרשה מחברת הביטוח את תגמולי הביטוח המגיעים לה בגין המקרה במסגרת הפוליסה שברשותה. חברת הביטוח הסכימה לשפותה בגין חלק מהוצאות הנסיעה בלבד, וטענה כי בכל הנוגע לשירותי הקרקע (כגון רישום לטיסה, שירותי כרטוס, איתור כבודה ואבידות ומציאות) אין מקום לחייבה בעלותם המלאה, אלא רק בחלק יחסי, מאחר שבני הזוג עשו שימוש בשירותי הקרקע במשך כמה ימים.

בעקבות כך הגישו בני הזוג תביעה כנגד חברת הביטוח בבית המשפט, ודרשו את סך הוצאות הנסיעה המקורית בתוספת ההוצאות שהתווספו עקב מחלתה של בת הזוג. מאחר שחברת הביטוח לא הציגה לבית המשפט הקלטות/תיעוד הנוגע לרכישת הפוליסה (בה בשעה שראיות אלה מצויות בידיה באופן קבוע), הסיק בית המשפט כי הדברים אשר טענה בת הזוג שנאמרו לה על-ידי המוקדנים, אכן נאמרו בשיחות הטלפון עמם.

בית המשפט ציין כי כאשר נציגי חברת ביטוח מציינים בפני מבוטח, בעת רכישת הפוליסה, כי הפוליסה "המשודרגת" כוללת כיסוי בגובה החזר מלא של הוצאות הנסיעה, על חברת הביטוח לגבות אמירות אלה, ולשלם למבוטח את מלוא הוצאותיו ככל שהנסיעה אכן קוצרה בשל אירוע רפואי, ולא לקזז ממנו סכומים שונים גם אם קיימים בפוליסה חריגים, אשר לא פורטו לפני המבוטח בעת הרכישה. בית המשפט לא קיבל את טענותיה של חברת הביטוח בנוגע לשירותי הקרקע, הואיל ולאחר עיון בפוליסה התגלה כי לא נאמר בה דבר לגבי עלויות ששולמו מראש בגין שירותי קרקע שנעשה בהם שימוש בפועל לפני החזרה הבלתי מתוכננת לישראל.

לטעם בית משפט, ציפייתו הסבירה המינימלית של מבוטח הרוכש פוליסת ביטוח נסיעות לחו"ל הינה שהפוליסה תשפה אותו בגין הוצאותיו במקרה של קיצור הטיול עקב אירוע רפואי, ובמיוחד בעקבות מידע שנמסר לו בעל-פה על-ידי מוקדני חברת הביטוח לפני רכישת הפוליסה. לכן קבע בית המשפט כי בני הזוג זכאים מכוח פרשנות סבירה של הוראות הפוליסה שרכשו לסך הוצאות הנסיעה המקורית, בתוספת פיצוי מלא בגין עלות שירותי הקרקע.

שבועיים בטיפול נמרץ

במקרה אחר, ערב נסיעתה של י' לטיול בארצות-הברית רכשו בעבורה הוריה, באמצעות שיחת טלפון עם נציגת שירות של חברת ביטוח, פוליסת ביטוח לנוסעים לחו"ל הכוללת החזר בגין הוצאות רפואיות. י', אשר הינה בשנות ה-40 לחייה וחולה מגיל צעיר באסטמה, אושפזה במשך השנים בבתי חולים עקב התקפי אסטמה בדרגות שונות. במשך הטיול בארצות-הברית אושפזה י' באופן דחוף במשך שבועיים במחלקה לטיפול נמרץ בבית החולים בעקבות התקף אסטמה אשר סיכן את חייה. לאחר כשנתיים פנה בית החולים אל י' בדרישה לפירעון החשבונות בעבור האשפוז והטיפול הרפואי שניתן לה. י' הגישה בקשה לחברת הביטוח לשאת בהוצאות אשפוזה בבית חולים מכוח פוליסת ביטוח שבה הייתה מבוטחת במועד הטיול.

חברת הביטוח טענה כי התביעה התיישנה, ולכן יש לדחותה על הסף. עוד טענה כי בהתאם לתנאי הפוליסה, י' אינה זכאית לתגמולי ביטוח מאחר שמקרה הביטוח אירע כתוצאה ממום או מחלה שממנה סבלה התובעת לפני צאתה לחו"ל, אשר עליהם לא דיווחה. לדברי חברת הביטוח, המצב הרפואי של י' החמיר 6 חודשים לפני הנסיעה, ולכן הדבר פוטר אותה מתשלום תגמולי הביטוח. עוד טענה חברת הביטוח, כי הוריה של י' הטעו אותה והעלימו ממנה מידע מהותי בכך שלא נתנו תשובות מלאות וכנות לגבי מצבה הבריאותי של בתם. האם התקף האסטמה היווה החמרה או שינוי במחלה קיימת?

לעניין טענת ההתיישנות, התברר כי חברת הביטוח "משכה" את י' בתירוצים שונים בנוגע לטיפול בתביעתה וביקשה מעת לעת להוסיף עוד ועוד מסמכים - עד שתודיע לה מהי עמדתה. נוסף על כך, הפוליסה שנמכרה הכילה תנאים רבים, אשר הקשו על י' להתמצא בה. לפיכך קבע בית המשפט כי חברת הביטוח הפרה את חובת תום-הלב, חובת הגילוי וחובותיה על-פי הנחיות הפיקוח על הביטוח. בית המשפט דחה את טענת חברת הביטוח, וקבע כי הוריה של י' הצהירו כי במשך חייה התאשפזה י' כמה פעמים בגין התקפי אסטמה חמורים שאירעו לה. לכן, התקף האסתמה שחוותה י' הינו חלק ממחלתה, שבה היא חולה מילדותה, ואין בו כשלעצמו משום שינוי מחלה או החמרה.

עוד ציין בית המשפט כי ראוי היה שנציגת השירות תבקש לשוחח ישירות עם י' אשר טסה לחו"ל. נראה היה מההקלטה ששאלותיה של נציגת השירות לקו בחסר, והסבריה ניתנו כדי לצאת ידי חובה. י' אף לא נתבקשה למלא טופס הצעת ביטוח או הצהרת בריאות בכתב, והפוליסה לא נשלחה אליה בזמן אמת. לפיכך קיבל בית המשפט את תביעתה של י', ופסק כי על חברת הביטוח לשאת בהוצאות האשפוז של י' בהתאם לפוליסה.

■ הכותב הוא מומחה בביטוח ונזיקין, הבעלים של משרד עורכי דין ג'ון גבע ומשמש, בין היתר, כיועץ המשפטי לחברי לשכת סוכני הביטוח. 

עוד כתבות

בנימין נתניהו / צילום: עמוס בן גרשום, דוברות הכנסת

רה"מ נתניהו: "אתמול פורסם עוד פוסט שקרא לאונס רעייתי"

במהלך סיור במפעל גילרו בבית שמש אמר ראש הממשלה כי קיים פוסט נוסף בו התבטאות מינית חריפה נגד שרה נתניהו, וטען כי לא ננקטת שום פעולה על כך ● עוד התייחס לתקציב ולמשבר הכלכלי: "מקווה מאוד שנוכל להציג תקציב בימים הקרובים"

אולם בג"ץ, רגע לפני הדיון / צילום: דוברות הרשות השופטת

בג"ץ דן בעתירה למינוי נציג אופוזיציה לוועדה למינוי שופטים

לאחר שהכנסת בחרה בח"כ צבי האוזר (כחול לבן) ובח"כ אוסנת מארק (הליכוד) לכהן בוועדה, בניגוד למסורת, עתרה התנועה לאיכות השלטון לבג"ץ בדרישה למנות נציג אופוזיציה בוועדה

מאיר גורביץ', בעל השליטה בארזים / צילום: רוני שיצר

רוכש חדש מתעניין באל על: איש הנדל"ן מאיר גורביץ

גורביץ (65) הוא איש עסקים ישראלי-בריטי, ובעל פעילות עסקית חובקת עולם ● עיסוקו מתמקד בעיקר בנדל"ן מניב ● גורביץ לא העביר הצעת מחיר אולם פנה כאמור לרשות החברות לקבל היתר

אלון מאסק, מנכ"ל SpaceX / צילום: רויטרס

אלון מאסק יבנה לווינים לצבא ארה"ב במיליארדי דולרים

מומחים בתחום מעריכים כי החוזה מעניק ל-SpaceX יתרון לטווח ארוך על פני בלו אוריג'ין של ג'ף בזוז להפוך לגורם הדומיננטי החדש בשיגור לווייני ביטחון לאומי בעשורים הבאים ● ההערכה היא שהחוזה הסופי יהיה בהיקף 4-6 מיליארד דולר

בדיקות קורונה של אבוט לבורטוריס / צילום: David J. Phillip, Associated Press

ההשקעות שמנצחות את הקורונה: גם מניות הציוד הרפואי מספקות את הסחורה

כולם מדברים על הביצועים הפנומנליים של חברות הטכנולוגיה והנאסד"ק, שעלו ב-60% מאז שהתחיל התיקון בשווקים בסוף מרץ ● אבל, האם שמתם לב לכך שמניות חברות הציוד הרפואי עלו בדיוק באותם שיעורים?

ג'ו ביידן ודונלד טראמפ / צילום: Associated Press

לקראת הישורת האחרונה: מה יהיה הסיפור הגדול של הבחירות באמריקה?

ג'ו ביידן בוחר במועמדת היסטורית, הפלונטר הכלכלי בארה"ב מעמיק, ובפתח מסתמנת עונת בחירות חסרת תקדים ● שמואל רוזנר מתארח בפודקאסט 'המדריך לטראמפיסט', כדי למפות את הסיפורים הגדולים של קמפיין 2020 - וצופה שעשוי לקחת הרבה זמן עד שנדע מי בכלל ניצח ● האזינו

בני גנץ ובנימין נתניהו בהשבעת הכנסת ה-35 / צילום: עדינה ולמן, דוברות הכנסת

הצעת החוק לדחיית הגשת תקציב המדינה אושרה בקריאה טרומית

הצעת החוק תעבור לוועדת כספים להכנה לקריאה ראשונה ● סיעת יהדות התורה החליטה לתת חופש הצבעה לחבריה

עליית מחירים. קורקינטים בת"א / צילום: שלומי יוסף, גלובס

רוכבות על הגל: חברות הקורקינטים השיתופיים נהנות מגידול במספר המשתמשים - ומעלות מחירים

אחרי שהחברות חוו פגיעה משמעותית בהיקף השימושים במהלך הסגר, כעת הן מדווחות על עלייה ● לאחרונה עדכנה ווינד כי היא מייקרת את המחיר לדקת רכיבה ובירד שינתה את המחירים גם כן ● יחד עם הגידול עולה שיעור הנפגעים בתאונות דרכים

אלפים בעולם שיתפו ציטוט שבו נתניהו מודה באחריות לאסון בביירות - המשרוקית של גלובס בודקת / צילום: Hussein Malla, Associated Press

האם נתניהו קיבל אחריות רשמית על הפיצוץ בביירות?

אלפים בעולם שיתפו ציטוט שבו נתניהו מודה באחריות לאסון בביירות. מנין הוא צץ? ● "המשרוקית של גלובס"

מטוס של אל על / צילום: יח"צ

בשעה שאל על מתקדמת עם תשקיף לקראת הנפקה, נקבעה פגישה בין רוזנברג לדירקטוריון אל על

הרוכש הפוטנציאלי והצעיר מינה שורה של אנשי מקצוע לסייע במלאכת הרכישה של החברה הקורסת ● המצטרפים החדשים לשורותיו של רוזנברג: פרופ' גבריאלה שלו, הכלכלן דורון כהן והאלוף (במיל') רוני נומה ששימש מפקד פיקוד מרכז לשעבר

אדוארדו אלשטיין, בעלי אי.די.בי  / צילום: שלומי יוסף, גלובס

אי.די.בי דוחה את איומי בעל השליטה אלשטיין: אי ביצוע הזרמות ההון לא מקובל

אי.די.בי סבורה כי התחייבותה של חברת דולפין הולנד, שמחזיקה באי.די.בי ובדיסקונט השקעות, להזרים לה סכום של 70 מיליון שקל עד ל-2 בספטמבר השנה, היא מחייבת ובלתי חוזרת

זירת המסחר בוול סטריט / צילום: Lucas Jackson , רויטרס

מניות השבבים הובילו עליות בוול סטריט; טסלה קפצה ב-13%

מדד ה-S&P 500 רחוק כעת בכ-0.4% מעלייה לשיא חדש ● בורסות אירופה ננעלו בעליות בהובלת מדד הפוטסי בלונדון שקפץ בכ-2.2% ● למונייד ירדה ב-3.5% לאחר שפרסמה דוחות כספיים מאכזבים ● תופין זינקה בכ-11% לאחר שפרסמה תוצאות טובות יחסית

אלדד קובלנץ / צילום: דן חיימוביץ

סערה בתאגיד בעקבות הפרסום ב"גלובס": "אפליה של החטיבה הערבית ועובדיה"

אגודת העיתונאים בירושלים מאשימה את הנהלת תאגיד השידור הציבורי באפליה של החטיבה ועובדיה ● הרקע, פרסום אודות זימון לשימוע שקיבל מנהל החטיבה בעקבות דוח פנימי שמצא ליקויים

TIKTOK / צילום: שאטרסטוק

טיקטוק עקפה את ההגנה של גוגל ואספה מידע אישי ממיליוני מכשירים

כך לפי בדיקה של הוול סטריט ג'ורנל ● הנתונים הללו מאפשרים מעקב אחרי משתמשים מקוונים ● לטענת החברה הפרטים המזהים שנאספו משמשים בעיקר לצרכי פרסומות

קמלה האריס / צילום: Tom Williams, Associated Press

"נשים שאפתניות עושות היסטוריה": החומה הסקסיסטית של סגני נשיאי ארה"ב

המפלגה הדמוקרטית חיכתה 36 שנה כדי למנות אישה למועמדת לסגן נשיא ● שמונה סגנים נכנסו לנעלי נשיאיהם ● אבל נשיאים התחילו להעניק סמכויות של ממש לסגניהם רק ברבע האחרון של המאה ה-20

קניון שבעת הכוכבים בחודש שעבר. חיכוכים בין קבוצות אופנה גדולות לקניונים / צילום: כדיה לוי, גלובס

מאזן האימה החדש של הקניונים: זארה מכתיבה מודל תשלומים חדש והיא לא היחידה

כך נראה המאבק בין רשתות האופנה לחברות הנדל"ן על השכירות ודמי הניהול בימי הקורונה • החנויות דורשות שהקניונים יתחשבו בפדיונות הקורסים שלהן • חלק מהקניונים נתנו "הקלות קורונה", אבל נשמעות גם טענות על ניצול המצב • האם ההפסדים של מליסרון ברבעון האחרון הם רק קצה הקרחון?

ליאת בן ארי  / צילום: שלומי יוסף

עיריית ראש העין: "אין מניעה לאשר בקשת ליאת בן-ארי לפיצול הדירה"

עו"ד ליאת בן-ארי-שווקי זומנה לחקירה בחשד כי היא ובעלה ביצעו עבירת בנייה של פיצול ללא היתר בבית שרכשו בעיר ● גם הבעל, אביב שווקי, זומן לחקירה ● מעיריית ראש העין נמסר: "היועמ"שים של העירייה והוועדה לתכנון ולבניה סבורים כי אין מניעה משפטית לאשר הבקשה"

דירות חדשות/צילום: אייל יצהר

הרווחים ממכירת דירות להשקעה ירדו משמעותית לפני הקורונה

מנתוני אגף הכלכלנית הראשית באוצר עולה כי שיעור המשקיעים שמכרו את נכסיהם בהפסד ברבעון הראשון של השנה עלה לעומת החודשים שקדמו לו ● מחצית ממי שהחזיקו בשלוש השנים האחרונות דירה להשקעה ומכרו אותה ברבעון זה כלל לא הרוויחו

ממשבר להזדמנות. רשת המזון צ’יפוטלה עברה מהפך / צילום: מתוך CNBC

בגדים משאריות של אבוקדו: ממקסיקו באהבה

צ'יפוטלה השיקה ליין בגדים אורגני שעשוי ממחזור שאריות אבוקדו שנערם בסניפיה ● מנכ"ל באומן בר ריבנאי התאהב ● אורחים מנתחים מהלכים שיווקיים מעבר לים

בני רוזנברג ז"ל במסיבת הפרידה מ"גלובס" / צילום: תמונה פרטית

"אמרת בני רוזנברג אמרת 'בית הדפוס של גלובס'"

רוזנברג, שניהל את בית הדפוס למעלה מ-20 שנה, נפטר השבוע • ילדיו ועמיתים לשעבר מספרים עליו